小区楼下聊出来的：关于惠民保的实在话

先捋清楚，惠民保到底是什么来头

其实说穿了，它就是一款普惠型补充医疗保险，大多是由当地医保部门指导推出的，对接基本医保，走的就是薄利多销的路子。价格真的低，大多一年只需要几十块，贵点的也就小一百。最吸引人的点，是投保门槛真的低——不管你是七八十岁的老人，还是身体已经查出来有毛病，绝大多数都能直接投保。不像商业医疗险，对年龄、健康状况卡得严。说实话，光是这一点，就帮很多之前买不了商业保险的人，解决了一块心病。

不过它毕竟是普惠型的，走的是广覆盖路线，不可能做到像百万医疗险那么细致全面。很多人对它预期太高，最后理赔的时候落差就大了。

说说大家最容易踩的几个误区

第一个误区，很多人说，我买了惠民保，就不用买其他医疗险了。不对啊。绝大多数惠民保，免赔额都比普通百万医疗险高，大多是两万块起步——也就是说，你住院花了两万以内，它一分不报，超过两万的部分才按比例报。而且很多老款的惠民保，只报医保范围内的费用，医保外的自费药、进口药根本不沾边。就算现在新款的大多覆盖了医保外，报销比例也比商业百万医疗险低不少。说白了，它是补缺口的，不是当主力军用的。

第二个误区：反正它不问健康，啥病都能买，那得了重病也能赔。哪有这么好的事儿？绝大多数惠民保，对投保前已经有的既往症，是免责的。也就是说，你买这个保险之前，已经查出来得了癌症、糖尿病这类大病，后续因为这个病住院花的钱，它不赔。只有少数产品对既往症可以按比例赔，但比例也很低。这块一定要看官方的说明，别听群里瞎传。

第三个误区：不就几十块钱，买了放着也不吃亏，先买了再说。这话真不对。保险是报销制的，你花了多少钱，凭发票报销，不可能你买两份，给你报两份钱。如果你已经有了配置齐全的商业医疗险，再买一份惠民保，其实根本派不上用场，纯粹是浪费几十块钱。

我之前就碰到过一个姑娘，自己已经买了一份很不错的百万医疗险，听朋友说惠民保好，又买了一份，一年后才反应过来，多花的钱完全没用。懊恼了好久。

不过话说回来，也不是说惠民保不好，它有它适合的人群，存在就有它的价值。

到底哪些人可以看看，哪些人没必要凑数

如果你属于这几类，可以多了解下：第一，年龄太大，超过了普通百万医疗险的投保年龄上限，比如七十多八十多，买不了别的医疗险了。第二，身体状况不好，买商业医疗险被拒保、除外承保了，比如有结节、糖尿病、高血压，甚至已经得过重疾，买不了别的健康险了。第三，你就是觉得商业医疗险太贵，想要一份便宜的补充，也可以看看。

反过来，如果说你年纪轻，身体好，完全能买得上保障齐全的商业医疗险，那就好好把自己的保障配置好，不用非得凑惠民保的热闹。

一定要记住，惠民保是基本医保的补充，不是替代，也替代不了完善的商业保险配置。它就是给那些没机会买其他保险的人，多一个选择而已。既不用把它吹得神乎其神，也不用把它一棒子打死说全是坑，放平心态看就好。

最后提醒一句，本文内容仅做保险知识科普参考，不构成任何投保建议。不同地区的惠民保保障规则、免责条款都不一样，投保前一定要仔细阅读官方的产品说明和保险合同，健康告知、理赔规则、续保条件等等，一切都以官方信息和保险合同约定为准。