别瞎跟风存，个人养老金的这些常识你得先搞懂

个人养老金到底是什么？

它不是社保，也不是什么凭空冒出来的新理财产品，是国家政策推动的第三支柱养老保险。我们大多数人交的职工社保养老，是第一支柱；单位给交的企业年金、职业年金，是第二支柱；个人养老金就是自己给自己额外存的养老钱，享受专属政策优惠。

1. 参加要求
只要你已经交了城镇职工基本养老保险，或者城乡居民基本养老保险，就能参加。自愿参加，没人逼你。

2. 缴费规则
当前政策下，每年最多交12000元，不能多交。未来政策调整，以官方通知为准。

3. 核心优惠
就是税收优惠。交钱的时候，这部分缴费可以在个人所得税税前扣除，等你退休领钱的时候，只需要按3%的税率交个人所得税就行。说实话，对于现在适用个税税率高于3%的人来说，确实是实实在在的优惠。

个人养老金里的保险产品，是什么？

很多人搞不清，个人养老金和保险到底是什么关系。其实个人养老金本身是一个「专属账户」，你开通账户之后，可以自己选择账户里的产品配置，监管规定一共可以选四大类：储蓄存款、公募基金、理财产品、商业养老保险。

能放进个人养老金产品目录的商业养老保险，是经过监管筛选符合养老目标的产品，有几个共性特点：

偏向长期稳健
大多以保障长期稳定领取为核心目标，收益风格偏保守，适合追求平稳的参与者。

领取规则明确
一般都会提前约定好开始领取的年龄，以及具体的领取方式，匹配养老需求。

封闭期限较长
因为定位就是养老储蓄，所以多数产品的封闭时间会到约定的退休年龄，提前领取通常会有损失，具体规则以对应产品的合同为准。

常见误区梳理

整理了几个问得最多的误区，一个个说清楚：

1. 没交个税的人存个人养老金划算吗？
实话实说，如果你现在年收入不需要交个人所得税，存个人养老金拿不到任何税收优惠，等你领钱的时候还要扣3%的税，反而不划算。要不要存，全看你自己的额外规划。

2. 存了个人养老金，退休就能领双份养老金？
对，也不对。你原本的社保养老金该怎么领还是怎么领，个人养老金是你自己额外存的部分，领出来就是额外的养老收入，所以确实是双份。但有个前提：你必须先交了社保才能参加个人养老金，不能单独交。

3. 个人养老金的钱可以随时取出来用吗？
不行。一般只有符合这几个条件才能领取：达到法定退休年龄领取基本养老金了，或者完全丧失劳动能力，或者出国出境定居，或者其他符合政策规定的情况。不是你想取就能取的，锁定期很长，这点一定要记牢。

4. 个人养老金里的保险产品都是保本的？
这个不能一概而论。不同产品类型不一样，有的是收益确定型，有的是收益浮动型，具体风险和收益约定，要看产品条款和保险公司官方说明，没有统一结论。

必要提醒

1. 本文仅做常识科普，不推荐任何具体产品，不构成任何投保、投资建议。

2. 所有个人养老金产品的规则、条款、收益、领取要求，都以对应产品的正式合同、监管官方说明、保险公司官方公示内容为准。

3. 要不要开通个人养老金，选什么类型的产品，完全结合你自身的收入情况、养老规划需求判断就好，不用跟风别人存你也存。