上周陪发小去投重疾险，业务员翻健康告知，第一句就问”抽烟吗？”
发小愣了两秒，说”一天也就三四根，算吗？”
业务员没接话，只把健康告知的页面转过来，指了指上面的字。
很多人对这个问题的答案，根本没概念。
你以为的”抽得少不算数”，保险公司根本不认
别拿自己的认知套规则。
很多人觉得，我又不是一天两包烟的老烟枪，偶尔抽几根，怎么就算吸烟体了？
错。
目前行业通用的吸烟判定标准，是过去12个月里，累计吸烟量超过100支，不管你是每天一根攒够的，还是一周抽一次攒的，只要到了这个数，就会被归为吸烟体。
别抬杠，说那我凑到99支行不行？
真没必要。
投保的时候要如实告知的，你要是明明抽够了量，故意瞒报，后面真出险，调就诊记录、查长期的支付记录、甚至做体检的烟碱含量检测，一旦被认定为未如实告知，理赔环节很容易起纠纷。
说实话，我见过有人为了拿非吸烟体的费率，硬扛着戒烟半年去投保的，也见过有人嫌麻烦，直接按自己真实情况报的，差的钱真的不是一点半点。
同样的保额，吸烟体到底要多掏多少钱
拿30岁男性，买50万保额的终身重疾，30年交来举例子。
非吸烟体的费率，大概是每年6000上下，吸烟体呢？要贵个20%到30%，算下来每年多掏1200到1800，30年交完，差出来的钱够你买个不错的代步电动车，或者给家里交两年的物业费。
贵是一回事。
能不能买上，是另一回事。
有些核保宽松度低的产品，根本不对高吸烟量的人群开放，不是你多掏钱就能进场的。比如部分产品的核保规则里，要求每日吸烟量在10支以内才能投保，超过的要么直接拒保，要么加费到你觉得不划算的程度。
很多人不知道，除了重疾险，定期寿险、医疗险的吸烟体定价逻辑也不一样。
比如定期寿险，吸烟体的加费幅度往往比重疾还高，毕竟寿险对身故风险的测算更直接——长期吸烟的人，心血管、肺部的患病风险，比不吸烟的人高一大截，这个风险是实打实的，保险公司不会做慈善。
哦对，还有个细节，要是你除了吸烟，还伴有血压、血脂的异常，加费的幅度还会往上走，不是你单一项吸烟就封顶的。
那些关于吸烟买保险的误区，别再踩了
第一个误区，”我抽的是电子烟，不算吸烟对吧？”
真不一定。
现在很多公司的健康告知里，已经把电子烟、加热不燃烧烟草制品算进吸烟范畴了，不是你拿个烟弹就不算数。别钻空子，仔细看条款，人家写了算，你就得如实报。
第二个误区，”我戒烟两三年了，肯定算非吸烟体吧？”
也不一定。
要拿到非吸烟体的费率，很多公司要求的是连续戒烟满12个月以上，部分严格的产品要求戒烟满2年，才会按非吸烟体核算保费。
你要是上个月刚把烟掐了，这个月去投保，大概率还是按吸烟体给你算费率，甚至可能要求你提供近期的体检报告，查血液里的可替宁含量——那个东西是尼古丁的代谢产物，戒烟后要一两周才能代谢干净，瞒是瞒不住的。
第三个误区，”我买保险的时候瞒报吸烟情况，等过了两年不可抗辩期，保险公司就得赔我”。
可拉倒吧。
不可抗辩期是用来约束保险公司、防止乱拒赔的，不是给你故意骗保当护身符的。要是你明明吸烟，健康告知问你有没有吸烟史，你故意填了”否”，后面理赔的时候查到你有长期吸烟的记录，哪怕过了十年，该有的纠纷还是会有，真没必要。
之前碰到个客户，32岁，平时一天一包烟，买医疗险的时候故意填了不吸烟，交了两年保费，后来因为肺炎住院，保险公司调他之前的体检记录，发现他两年前的体检报告就写了”长期吸烟史，每日20支”，最后折腾了快三个月才把理赔款拿到，中间跑医院、补材料、跟保险公司沟通的糟心事，只有他自己知道。
其实说白了，吸烟对保费的影响，本质上不是保险公司故意针对抽烟的人，而是风险定价的逻辑——你承担的健康风险高，对应的保费自然就高，就像开车出过险的人，第二年车险贵是一个道理。
对吧？
没人逼你戒烟。
但你得算明白账。
你抽一根烟几块钱，一年下来大几千，要是买保险因为抽烟多掏大几百上千，再叠加上未来可能因为抽烟多出来的医疗开支，这笔账怎么算都不划算。
当然，你要是觉得抽烟的快乐比这点钱重要，那该买保险的时候就如实报，别为了省点保费给自己留隐患，这才是最实在的。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐