前阵子在业主群聊天，碰到之前一起拼菜的张姨吐槽。张姨原来在武汉退休，去年收拾了全部家当去广州帮闺女带二胎，本来想着南方气候好，帮带孩子还能跟闺女一家团圆，多好的事。结果开春不小心染上流感，转成肺炎住了一周院，结账的时候傻了。原来她没提前办异地就医备案，医保只能回去报销不说，报销比例还比备案低了快20个点。本来退休工资就不高，这一下子多掏小两万，说起来都叹气。
现在人口流动这么大，年轻人去大城市打工，老人跟着去子女城市养老，异地就医早就不是稀罕事。可真轮到自己头上，好多人都摸不清医保和商业保险到底怎么算。
异地就医，医保和商保各怎么报
医保是咱们看病报销的基础，现在全国异地就医直接结算已经铺开了，但前提是你得按要求做备案。
备案大概分两种。一种是长期异地居住备案，适合打算在异地住三五年甚至定居的人，比如张姨这种帮子女带娃养老的，办了这种之后，报销比例跟在参保地本地住院差不了多少。另一种是临时异地就医，比如出门旅游突然生病，或是专程去大城市大医院看病，就办临时备案，报销比例会比长期备案稍低一点，但比不备案直接去报要高太多。
说完医保，再说说大家都关心的商业保险。很多人买了百万医疗险、意外险，担心异地看病不给报。
说实话，大部分正规的商业保险，只要你是在符合合同要求的医院看病，比如大多要求二级及以上公立医院普通部，不管你在哪个城市，都能报。不存在“参保地之外看病就不给报”的说法。不过话说回来，也有少数情况，比如有些针对特定地区推出的产品，可能会有就医地域的限制，这种情况很少见，但还是要看清楚条款。一切以合同写的为准。
这些误区，好多人都踩过
我接触过不少朋友，聊起异地就医，好多想当然的想法，一不小心就踩坑。
第一个误区：不备案就绝对不能报销。不对。大部分地区，就算没提前备案，你回到参保地还是可以报销的，只是报销比例会比备案低几个到十几个点，不会一分钱都不给报。当然，能提前备还是提前备，省得麻烦。
第二个误区：异地买的保险，搬家之后就没用了。好多人年轻的时候在一线城市打工买了保险，后来回老家发展，就觉得保险白买了。哪有这回事？现在绝大多数商业保险都是全国通赔，你哪怕搬到偏远小城，只要符合理赔条件，一样能申请报销。真要怕有问题，打保险公司客服电话问一句，五分钟就能搞清楚。
第三个误区：只有住院需要注意，门诊不用。不对，现在很多地方门诊也已经开通异地直接结算了，同样需要备案，尤其是长期异地居住的朋友，备案之后平时拿药看门诊都能直接刷医保，不用自己先掏钱再回去跑报销，太省事儿了。
第四个误区：急诊可以不用备案。不少人觉得我是突发疾病，来不及备案，总不能不给报吧？大部分地区对于突发急诊都有放宽政策，但有些地方还是要求你事后一定时间内补备案，不然还是会影响报销比例。真碰到这种事，提前打电话给参保地的医保局问清楚，别稀里糊涂多花钱。
提前做这几步，少跑冤枉路少花钱
其实异地就医真的没那么复杂，提前花一点时间搞清楚，能省好多心。
第一，提前办医保备案，真的超简单。现在根本不用你跑回参保地开证明，手机上打开国家医保服务平台APP，或者当地的医保公众号，跟着步骤填信息，三五分钟就能弄完。要是你是长期去外地住，办个长期备案，一次办好长期有效，不用每次去都办。
第二，抽点时间理清楚自己的所有保障。不管是医保还是买的商业保险，把规则捋一遍。尤其是打算长期搬去外地住的，抽一个晚上，把所有保单翻出来，看看有没有就医地域限制，不清楚就找保险公司问，别等生病了才想起捋，那时候慌慌张张容易出错。
第三，所有单据一定要留好。哪怕是已经走医保直接结算了，要是还有需要商保报销的部分，发票、出院小结、用药明细、诊断证明，一样都别丢，最好复印一份存着，电子档也存一份，省得原件丢了补起来麻烦。
日子过顺了，谁也不想跟看病报销打交道。可真要用到的时候，多知道一点，就能少掏一点冤枉钱，少跑几趟冤枉路。
温馨提示：本文仅做保险知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、理赔承诺。异地就医医保政策以当地医保部门官方规则为准，商业保险相关内容以保险合同及保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准