上个月发小半夜给我打电话，声音都哑了。说临时凑开店的装修款，差十万，银行批贷要等一周，网贷利息高得吓人，找了一圈朋友没借到，愁得烟都抽了两包。
他突然想起前几年听我念叨，买的那张增额终身寿放在抽屉里好几年了，问我能不能变出钱来？我说，你试试保单贷款啊。
什么人才能用保单贷款？不是所有保单都管用
很多人第一反应是，只有买理财型保险才能贷吧？
不全对。只要你的保单有现金价值，符合保险公司的要求，就能申请。
那种一年一交的医疗险、意外险，别想。交一年保一年，压根没现金价值，不可能给你贷。
我们常见的终身寿险、重疾险，交个两三年，都有现金价值，基本都能申请。
能贷出来多少钱？不是你交了多少保费就贷多少，一般是当前现金价值的70%到80%，不同公司规则不一样，具体都写在你的保险合同里。
打个比方，你现在保单现金价值是15万，最多就能贷12万，不会多给。
保单贷款到底方便在哪？别瞎吹也别黑
说实话，我用过一次之后，就记住这个功能了。最大的好处真的是快。
现在很多保险公司，不用跑线下网点，手机上点开官方APP，找到对应保单，点申请贷款，填个卡号，快的当天就能到账。不用你拿房子抵押，也不用跟业务员反复拉扯，门槛很低。
最重要的一点，你贷了钱出来，你的保单保障依然有效。该给你的保障一点不少，该赔还是会赔，只是真的理赔的时候，会先扣掉你欠的贷款本金和利息，剩下的给你。
这比直接退保拿现金价值强太多了。退保了保障就没了，想要再买，年龄大了保费更贵，还可能因为身体状况买不了，亏大了。
不过话说回来，肯定不是免费借钱啊。利息是要付的，目前市面上常见的年利率大概在4%到6%之间，比大部分消费贷低，比首套房贷可能稍高一点，具体还是看合同，每家公司不一样。
我那个发小最后贷了九万六，当天到账补上了缺口，三个月之后周转开就全额还上了，算下来利息才一千出头。他说，比欠朋友人情，或者借高息网贷划算太多了。
这些坑别踩，很多人稀里糊涂吃亏
第一个坑，忘了还贷款，最后保单没了都不知道。
很多人觉得，反正我拿保单押的，不还也没事。不对哦，如果你的贷款本金加利息，总额已经超过了保单的现金价值，保险公司就会终止你的保单，原来的保障直接没了。还有部分公司，逾期会影响个人征信，别给自己留污点。
第二个坑，信了“免费贷款”“不用还”的鬼话。
我见过不少销售瞎忽悠，说买了保险就能免费贷款，不用付利息，都是扯淡。哪有平白无故借你钱不收钱的，所有规则所有成本都写在合同里，自己翻一遍，比听谁吹都靠谱。
第三个坑，为了贷款去买保险，本末倒置。
经常有人说，我就想买个能贷款的保险，急用钱方便。醒醒，保单贷款本来就是附加功能，是给已经买了保险的人多一个选择，你要是本来就不需要这份保险，为了这个功能去交几万几十万保费，怎么算都不划算。真急用钱，找银行找正规金融机构，比买个保险等贷款靠谱多了。
还有人问，我能不能一直不还？其实只要你欠的本息没超过现金价值，保单就不会失效，你可以一直欠着，但利息会滚入本金，利滚利涨得很快，真没必要，周转开了就赶紧还，没坏处。
说白了，保单贷款就是给我们普通人多留了一条后路，放在那里不用没关系，真急用钱的时候，能拿出来帮你顶一阵，就够了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微