体检查出甲状腺结节3级，投保重疾，没被拒保，也没除外，给到的结果是加费承保。每年多交1200块，交30年，算下来多三万六。
她纠结：要不要接受？会不会是坑？
其实很多人体检出异常，投保都会遇到这个情况。
加费承保到底是啥？不是保险公司变着法坑钱
很多人听到加费，第一反应就是我身体不好，保险公司要赚我钱。
不对。加费承保本质是保险公司给你多出来的风险定价，不是歧视你。
我们买保险，保费是按标准健康人群的风险算出来的。如果你已经有一些小毛病，未来发生理赔的概率比标准体高一点，保险公司就会多收一点保费，把这部分多出来的风险覆盖掉，愿意正常给你承保。
总比直接拒保，啥都买不到强吧？
核保里，从好到坏的结果大概是：标准体承保>加费承保/除外责任承保>延期>拒保。加费其实排在很前面，属于保险公司愿意接你的单子，只是多收点钱而已。
遇到加费承保，这些情况别直接扔了核保通知
我见过不少人，一看到加费，直接怒了，说我凭啥多给钱，撤了投保换一家。
换一家有没有可能拿到标准体？概率不高。
只要你的体检报告已经有明确记录，各家保险公司的核保规则差不了太多，这家给你加费，那家大概率也差不多。除非你是刚好卡在核保规则的边界上，才有可能拿到不同结果。
那什么情况值得接受加费？
如果你已经换了两三家，结果都是加费，别折腾了。能买到就不错。
如果你加费的幅度其实不大，比如刚才说的我那个朋友，30岁买50万重疾，标准体每年大概5000，加费之后每年6200，分摊到每个月也就多100块，一杯奶茶钱，换一辈子多保一份甲状腺责任，怎么算都不亏。
还有一种情况，你年龄已经不小了，身体还有其他小异常，再拖下去，指不定又出新的问题，下次连加费都买不到了。
加费承保，本质是花钱买资格，买一个完整的保障。
不过话说回来，如果你加费幅度已经高得离谱，比原保费贵了一半还多，实在承受不起，那再考虑其他方案也没问题，没人逼你一定要买。
几个很多人搞不清的误区，捋清楚
第一个误区：加费承保，以后出事会不会故意不赔？
很多人会怕，我因为甲状腺结节加费，以后真得甲状腺癌，保险公司会不会说我身体有问题不赔？
不可能。加费承保之后，保单效力和标准体保单完全一样，你加费对应的异常，已经被保险公司正常承保了，只要符合合同约定的理赔条件，就会赔，不存在额外卡你的情况。
第二个误区：我以后病好了，能不能申请把保费降回标准？
长期人寿保险、重疾险，核保结果是投保的时候定的，一辈子都不会变，哪怕你后来结节切掉了，完全好了，保费也不会变，不会给你退多收的钱。一年期的产品除外，每年重新核保，有可能第二年变标准。
第三个误区：加费不如直接买防癌险，反正不用加费。
防癌险只保癌症，重疾还保心梗、脑梗、尿毒症这些其他大病，保障差很多。如果能加费买全保障，当然比只买一半好，当然如果预算真的不够，那选防癌险也算是退而求其次的办法。
还有人问，加费和除外选哪个？比如同样是甲状腺结节，一家给加费保甲状腺，一家给除外甲状腺责任不加费，选哪个？
没有标准答案。你怕得甲状腺癌想要这个保障，就选加费。你觉得甲状腺癌治愈率高，花钱治也花不了多少，不想多交钱，就选除外。怎么选都没错，看你自己在意什么。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子