其实我听过太多类似的话。好像只要身体有一点异常，就等于和保险绝缘，要么硬着头皮隐瞒带病投保，赌保险公司查不到，要么直接放弃，全靠运气。
带病投保≠骗保，也不是有病就不能买
很多人的误区，只要身体有病还买保险，就是骗保，就是想坑保险公司的钱。
真不是这么回事。
我们说的如实告知，只要求你告诉保险公司 已经确诊、有记录的身体异常，不是让你把自己几十年的小毛病都抖出来。像几十年前得过肺炎早就治好，没有后遗症，也没留下新记录，根本不用提。
现在市面上的人寿保险，对很多常见的身体异常，都留了空间。比如一级高血压、小于1cm的甲状腺结节、治愈超过五年的良性肿瘤，大多都能除外承保甚至标准体承保。
说白了，带病投保本身是个中性词，不是洪水猛兽，也不是什么投机取巧的捷径，就是身体有异常的人，正常配置保险的一个流程而已。
两个最常见的坑，九成的人踩过
第一个坑：抱着侥幸心理隐瞒异常。
我见过最可惜的例子，一个四十岁的大哥，知道自己有肺结节，投保的时候没说，两年后查出来肺癌申请理赔，保险公司调了他前年的体检报告，直接拒赔，只退了几千块保费，十几万的治疗费一分没出。
他说，我以为没人会查。
现在不一样了，医院、体检中心、社保的记录都是联网可查的，真要理赔，保险公司会把你近十年的记录都调出来，一点小异常都藏不住。隐瞒不如实告，最终坑的只能是自己。
第二个坑：干脆直接放弃，觉得有病肯定买不了。
我那个朋友当初就是这个想法，说我都有结节了，还投什么保，上去就是被拒，何必呢。
其实多试几家就知道了，每家保险公司的核保标准不一样，这家拒了，那家可能直接给你标准体，尤其是现在智能核保很方便，十几分钟就能出结果，拒保也不会留记录，对你下一次投保没影响，怕什么？
真有身体异常，该怎么做才对
第一步，先整理好所有异常记录。近两年的体检报告，住过院的病历，看过门诊的诊断记录，全部整理出来，哪年查的，指标异常到什么程度，有没有做过治疗，最近一次复查结果怎么样，清清楚楚列出来，别稀里糊涂就去投保，问你什么都答不上来。
第二步，先走智能核保试水。智能核保不用填真实身份信息，就算被拒，也不会留下任何记录，不会影响你以后买其他保险。多试几款产品，看看不同公司的核保结论是什么，挑最合适的那个。
第三步，如果智能核保过不了，试试人工预核保。把你整理好的资料提前发给核保人员，给你一个初步结论，再决定要不要正式投保，省得正式投保被拒留下记录。
说实话，别听一些人瞎忽悠，说什么“有问题也别说，熬过两年就一定赔”，那都是瞎扯，两年不可抗辩条款不是给隐瞒告知开绿灯的，真要是故意隐瞒，熬多少年也没用。
不过话说回来，也不用太焦虑，大部分常见的小异常，都能找到合适的投保方式，不用一上来就给自己判死刑。
你要做的，就是别隐瞒，别放弃，按步骤来就好。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然