上周三晚上，陪表姐在小区门口的冰粉摊坐了快俩小时。
她刚休完产假回去上班，想给老公配份寿险，翻了三天攻略越看越懵。一会说寿险是给富人留遗产的，普通人家买了没用；一会说只要买了寿险，啥情况都能赔。我咬着勺子都没忍住笑。
这哪是看攻略啊，是把网上传了十年的老误区挨个踩了一遍。
“我还年轻，买寿险太晦气，犯不上”
说实话，我第一次听我妈说这话的时候，都想把手里的奶茶扣她脸上。
谁告诉你寿险只保走了的？现在市面上大部分定期寿险，除了身故责任，还带全残保障——就是那种人活着，但已经完全丧失劳动能力，连吃饭穿衣都要别人照顾的情况，保险公司是会按合同约定赔保额的。
你以为这钱是给走了的人花的？
错了。这钱是给留下来的人留的房贷、奶粉钱、老人的医药费。是让你就算哪天扛不住了，你拼了半辈子攒的那个家，不会因为你突然倒下就塌了。
别拿“晦气”当借口。你要是真觉得晦气，就别拿家里每个月要还的房贷、要交的学费开玩笑。
“买寿险就得一步到位，保额越高、保得越久越好”
我上次碰到个刚工作第三年的小伙子，月薪八千，非要买两百万保额的终身寿险，算下来每个月要交快两千块，占了他工资的四分之一。
我当时就问他：你现在每个月房贷多少？有没有孩子？爸妈有没有退休金？
他愣了半天说，房贷每个月三千，没孩子，爸妈都有职工医保。
你看。
他根本不需要买那么高的保额，更不需要买保一辈子的终身寿。
对普通家庭来说，寿险的本质就是“扛住家庭责任最重的那二三十年”。等你房贷还完了，孩子长大了，爸妈也不用你养了，你就算没有寿险保额，家里也不会因为你出点啥事就过不下去。
真没必要硬撑着买高保额、保终身的产品，每个月交的保费压得自己喘不过气，最后交不起断保，反而白花钱。
哦对了，别听人忽悠说“保额高了以后通胀就不值钱了”。你先把现在的责任扛住再说，十年二十年后的事，等你真到那个阶段了再调整也不迟。
“只要买了寿险，不管啥情况出事都能赔”
这话我真的听太多人说了。
上次有个读者找我吐槽，说他朋友买了寿险之后，故意酒驾出了事故，想找保险公司赔钱，结果被拒赔了，回头骂保险公司是骗子。
我当时听完都无语了，合着他买寿险是为了给自己违法兜底呢？
你自己翻合同去，哪条写了违法犯罪、酒驾、吸毒、故意自残这些情况能赔的？违法犯罪、酒驾、吸毒、故意自残这些情况，基本都是所有寿险产品的免责条款内容。
不是说买了寿险就万事大吉。你得搞清楚哪些情况能赔，哪些不能赔。比如有的产品会把“等待期内出险”列在免责里，有的会对高危职业有要求——你要是平时就是高空作业的架子工，非要买那种只保1-3类职业的寿险，出事了不赔也是正常的。
别总想着“我交了钱就得赔”，合同里写的明明白白的东西，别自己瞎脑补。
“只有家里赚得多的人需要买寿险，其他人不用”
这话也对，也不对。
对的地方是，家里主要赚钱的那个人，确实是优先配置顺序里排在前面的——毕竟他的收入占了家庭收入的大头，他要是倒下了，家里的现金流直接就断了。
但不对的地方是，你别觉得全职在家带娃的老婆就不需要买寿险。
你算笔账：现在请个住家保姆带孩子、做饭，一个月要多少钱？最少六千吧。要是带娃的人出点啥事，你是不是得掏这个钱？这笔钱，其实就是全职家长的“隐形收入”。
真不是说只有赚工资的人才有责任。家里每一个承担了具体家庭事务的人，都值得有一份对应的保障。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北