昨天跟做互联网的发小喝咖啡，他挠头说，刚换了大房子，老婆刚怀老二，想买寿险，翻了三天攻略，一会说保额要十倍年收入，一会说要覆盖房贷，一圈看下来更懵了。到底买多买少？买少了怕不够用，买多了保费交不起。
其实哪有那么复杂。
别上来就算公式，先搞懂寿险的核心作用
说实话，很多人买寿险，一开始方向就错了。
寿险不是给你自己用的。是你走了之后，给留在世上的家人，把你该扛的责任接上。说白了，就是替你继续养家还贷养孩子，不让人走了，日子一下子垮掉。
见过太多人图便宜，买个50万保额，转头房贷还欠200万。真出事了，50万够填什么窟窿？说难听点，办完后事剩下的钱，都不够撑一年家用。买了等于没买。
五部分加起来，就是你的最低保额
不用扯那些虚的参考系数，你对着一条一条算就行，一分钟就能出数。
第一，剩余房贷/车贷余额。这是最刚性的负债，没跑。家人大概率还想接着住房子，贷款总得还完吧？直接翻你贷款合同，看剩余本金多少，直接写上，不用算总利息，就写剩余本金就行。
第二，孩子的抚养费。从现在算到孩子大学毕业，你大概准备花多少钱？不用往高了吹，就按你现在的开销标准算，一线城市养到大学毕业大概五六十到一百万，二三线往下减，心里都有数。
第三，父母的赡养费。如果你有兄弟姐妹，就算你该摊的那一份就行，不用把全家人的都算你头上，你只需要负责自己该担的部分。从现在算到平均寿命，大概需要多少，列出来。
第四，家庭5-10年的基本生活费。你走了之后，另一半总要时间缓冲，对吧？不能一下子就把日子逼到墙角，留个几年的生活费，让他们能慢慢调整生活节奏，这个很有必要。
第五，杂项开支，几万块就够，就是办事的零碎钱，不用多算。
把这五个数加起来，就是你至少要买的保额。少了这个数，保障就有缺口。
这些情况，不用硬堆高保额
保额不是越高越好，很多人被忽悠着买大几百万，保费贵得肉疼，交两年交不起退保，亏得底掉，完全没必要。
如果你已经还清房贷，家里存款够多，好几套房产，父母养老也安排好了，孩子也成年了，那真不用买几百万保额。买个几十万，留点钱给家人当念想就够了。
刚毕业没结婚没买房的年轻人，也不用硬凑高保额。除非你是家里的主要收入来源，还有负债要还，不然先买个几十万覆盖基本责任就行，等以后责任重了再加保额也不迟。
对吧？寿险的保额，本来就是跟着你的家庭责任走的，责任变了，保额再调就好，不用一步到位吃成胖子。
很多人会提那个什么双十原则，就是保费占年收入十分之一，保额是十倍年收入。那个就是个行业参考，别硬套。比如你年收入10万，房贷剩200万，按十倍保额才100万，根本不够覆盖负债，那肯定按实际责任算啊。
不过话说回来，也不能为了凑够保额，把保费弄得太高，影响现在的生活质量。毕竟你现在日子过不好，未来也交不起保费啊。可以先把刚性负债和必须的责任覆盖了，等以后收入涨了，再加保就行，很多寿险都支持加保的。
举个小例子，30岁的女生，刚买了房，房贷剩180万，孩子刚两岁，养到大学大概需要60万，给父母留30万赡养费，再留50万的十年生活费，加起来就是320万，买个300万保额就差不多，不用非要凑500万，保费一年差好几百小一千，留着给孩子买奶粉不好吗？
说白了，定寿险保额，核心就是算清楚你走了之后，还有多少责任要扛，把这些责任覆盖住，就够了。没必要跟风攀比，也没必要图便宜买太少。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨