她算得很清楚：每年交八千，交了三年，总共两万四，怎么着也能拿回两万吧？
翻出合同一看，当年的现金价值才七千多。
她当场傻了：剩下的钱去哪了？
别把现金价值和你交的保费混为一谈
很多人买长期人寿险，默认交进去的钱全是自己的，要退就该全额退。这真不怪你。
卖保险的不少人也没跟你说透，长期人寿险从你交的第一笔保费里，要先扣除代理人佣金、保险公司运营成本、保障成本这些费用，剩下的部分才会复利增值，变成你的现金价值。
说白了，现金价值就是你现在退保，保险公司能退给你的钱。
举个常见的例子：30岁买储蓄型终身寿，年交1万交5年，第一年交完1万，现金价值可能才两三千，越往后交，现金价值涨得越快，到后面会超过你交的总保费。
这个增速都是写进合同的，不会乱变。
除了退保，现金价值还有这些实用用法
不止退保能拿钱，大部分人不知道，现金价值还有两个常用的功能，关键时刻能救急。第一个是保单贷款。急用钱的时候，不用傻乎乎退保丢保障，你可以拿保单现金价值的一定比例（一般是70%-80%）向保险公司申请贷款，期限一般半年左右，利息比很多消费贷低，贷完保障照样有效，钱还了之后啥都不影响。
第二个是减保取现。很多现在的储蓄型人寿险都支持减保，就是你需要用钱的时候，提取一部分现金价值出来用，剩下的继续留在保单里增值，合同也继续有效。不少人买增额终身寿当养老金，就是靠减保每年取现金价值花。
还有个不常用的叫减额交清，就是你后续不想再交保费了，又不想退保，可以把当前的现金价值当成总保费，折算成新的保额，合同继续有效，只是保额变低了而已。
说实话，我见过太多人急用钱直接退保，后来后悔不该丢了那份当初觉得很划算的保障，早知道能用现金价值贷款，根本没必要走退保这一步。
这几个误区，别踩
真不是。如果你买的是纯保障型的人寿险，核心是身故保额够不够，现金价值高低只是附带的，要是硬追求高现金价值，保费反而会贵很多，没必要。只有你买的是偏向储蓄的人寿险，比如增额终身寿，才需要重点看现金价值的增长速度。
第二个误区：所有人寿险都有现金价值。
不对。一年期的短险，比如一年期定期寿险、意外险，都没有现金价值，只有保二十年、三十年甚至终身的长期人寿险才有现金价值。很多保到70岁的定期寿险，前期现金价值非常低，甚至接近零，到期之后现金价值归为零，这都是合同写好的，很正常。
第三个误区：现金价值一定会一直涨。
大部分储蓄型人寿险的现金价值确实是逐年涨的，但不少保障型、定期型的产品，后期现金价值会慢慢下降，到期归零，这个不是坑，提前都写进合同了，不用慌。
不过话说回来，不管买什么人寿险，拿到合同之后，翻一翻后面附的现金价值表，花五分钟看看每一年的额度，总比放到落灰，要用的时候才傻眼强，对吧？
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰