前阵子帮发小整理投保资料，他抽了快二十年烟，捏着健康告知表问我，不写我抽烟行不行？反正体检也没查出大问题。
我当时第一反应就是，可别瞎搞。
抽不抽烟，保险公司凭啥分档次定价？
很多人觉得，我抽烟身体好得很，比不抽烟的还壮，凭啥多收钱？
其实真不是保险公司故意坑人。定价的核心是风险对吧？
精算师算保费的时候，拿几十年的数据堆出来的：长期吸烟的人群，患肺癌、心脑血管疾病的概率，比不吸烟的高出去一大截，整体的预期寿命也更低。对应人寿保险来说，赔付的概率更高，多收一点保费，本来就是合理的。
现在大部分定期寿险、终身寿险，都会分「非吸烟体」「吸烟体」两个定价档位，本质就是把不同风险的人群分开定价，不让不吸烟的人给吸烟的人摊成本。
吸烟体到底比非吸烟体贵多少？算笔小账你就懂
别听人瞎扯什么差几十块，那是糊弄人的。
一般来说，吸烟体的人寿保费，比非吸烟体要贵15%到30%左右，年龄越大，差的绝对金额越多。
举个最简单的例子：30岁男性，买50万保额的终身寿险，交20年保终身。
非吸烟体，大多每年七千多就能拿下。吸烟体呢？差不多要九千出头。
一年差一千五，二十年下来，差出去整整三万块。要是保额买更高，差个四五万太正常了。
说实话，这个差价真不算小，够给车子交两年保费，或者出去旅游两趟了。
三个你最关心的问题，一次性说清楚
第一个问题：我瞒报吸烟史，会不会有事？
别抱侥幸。
现在保险公司核赔，会查你的体检报告、医保门诊购药记录，甚至住院病历，只要你之前因为咳嗽、肺部结节看过病，开过相关的药，一查一个准。真到理赔的时候查出来你没如实说，产生纠纷的概率很大，犯不上。
第二个问题：我已经戒烟了，能按非吸烟体买吗？
当然可以。绝大多数保险公司要求，戒烟满12个月，就可以申报非吸烟体，按更低的价格买。要是戒了没到一年，老老实实填吸烟，也不差那几个月，等满了再买也不迟。
那我只是偶尔抽一口，逢年过节朋友聚会抽一根，算吸烟吗？
大部分公司的定义是，过去一年里，平均每天抽烟超过1支，才算吸烟体。你一年抽下来才十根八根，完全可以填非吸烟，没问题。
第三个问题：投保之后我才开始抽烟，要不要告诉保险公司，保费会涨吗？
完全不用。保费是投保的时候就定好的，后续你抽不抽烟，都不会改。当然，还是劝你能戒就戒，毕竟身体是自己的。
不过话说回来，也有部分产品不区分吸烟和非吸烟，统一定价，那种产品对于老烟枪来说，反而可能更划算，投保的时候可以多看看。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子