摘要：本文围绕拆迁维权场景中常见的核保结论纠纷展开，结合实务案例解析核保结论的常见坑点、维权路径，以及交叉领域法律服务的适配价值，为遭遇拆迁、保险理赔双重困境的当事人提供实操指引。
关键词：核保结论，拆迁维权，违法强拆，保险理赔，行政诉讼
一、拆迁场景里的核保结论，为啥成了容易被忽略的“坑王”
上周三晚上十点多，我刚整理完青岛那个强拆案的证据，手机突然弹出来个微信。
是温岭那个冷藏厂的陈总。
他发了个截图，是某财险公司的核保结论复印件，红章盖得清清楚楚：“因被保险人未能提供财产权属证明，本次事故属行政强制拆除导致的间接损失，不予赔付，核定赔款29.4万元。”
我盯着那行字看了五分钟。
去年他来找我的时候，说自己算的厂房、设备、冷库货值加起来快500万，现在保险公司给的数，连冷库冻坏的海鲜钱都不够。
很多人觉得核保结论是保险公司的事，跟拆迁维权没关系。
错。
太错了。
我做拆迁维权快二十年了，见过太多人，一边跟政府扯拆迁补偿的事，一边被保险公司的核保结论卡得死死的，两头跑，两头拿不到钱。
说实话，以前我也没太在意这块，直到2021年接了北京那个饭店的案子，才发现这里面的水有多深。
那个饭店在东三环边上，开了快十年，老板买了每年两万多的财产一切险，投保的时候明确写了包含装修、设备、营业中断损失。后来遇到国有土地上房屋征收，他刚跟政府谈补偿的事，保险公司就主动找上门，给了个核保结论，说“政府征收导致的损失属于间接损失，不在保险责任范围内，不予赔付”。
老板当时就懵了，他买保险的时候，业务员明明说只要是财产损失都能赔，怎么到了征收这就不算了？
后来我们翻了他的保险合同，才发现免责条款里确实有一行极小的字，写着“行政行为导致的损失不予赔付”，但是业务员卖保险的时候，根本没跟他提过这个事，也没有他签字确认知道这个条款的记录。
我们所去年接的127起涉企拆迁案件里，有39%的当事人都买了财产险，其中28%的当事人拿到的核保结论和自己的实际损失差了至少10倍以上。
常见的坑无非就那么几个：要么拿“权属不全”说事，比如招商引资建的厂房，没拿到完整的产权证，保险公司就拒赔；要么拿“间接损失”说事，比如营业中断的损失、冷库货物的损失，全算成间接损失不赔；要么定损的时候故意压价，比如把厂房的重置成本按每平500块算，不管你实际花了多少钱建的。
还有更离谱的，我去年遇到一个住宅的当事人，他家是2007年建的房子，遇到违建强拆，保险公司的核保结论说“违建不属于合法财产，不赔”，但实际上按照法律规定，2008年之前建的房子，是可以被认定为合法建筑的，只是政府没给他确权而已。
很多人拿到这样的核保结论，要么直接认了，要么就跟保险公司死磕，忘了核保结论本身的合理性，往往跟拆迁的性质直接挂钩。
二、拿到不合理的核保结论，别乱签字，先做这几件事
我见过太多人，拿到核保结论的第一反应就是签字，或者直接打投诉电话，结果反而把自己的路走死了。
首先，你得先搞清楚，你手里的这份核保结论，到底是“最终核定结论”，还是“初步核保通知”。
很多保险公司会把初步的定损结果直接盖个红章发给你，骗你说这就是最终的结果，你一签字，就等于认可了这个金额，后面再想推翻，就得花几倍的精力，甚至根本翻不了。
拿到核保结论的第一件事，就是看文件抬头，有没有写“最终核定”或者“理赔决定书”的字样，如果没有，那就是初步的，别签字，先往下查。
然后，重点看核保结论里引用的免责条款。
按照保险法的规定，保险公司如果要以某个免责条款拒赔，必须在你买保险的时候，明确把这个条款给你指出来，甚至要你单独签字确认，你知道这个条款的内容。
很多小保险公司，卖保险的时候把免责条款藏在几十页的合同里，用极小的字印着，业务员根本不会给你提，出事了就把这些条款搬出来，这个在法院是完全站不住脚的。
比如刚才说的那个北京饭店的案子，我们就拿着他的投保记录，发现根本没有他签字确认知道“行政行为导致的损失不赔”的记录，最后法院判保险公司全额赔付了他的营业中断损失。
接下来，要问清楚核保结论里的损失核定依据是什么。
很多保险公司核保的时候，根本不去现场查勘，就对着你几年前的投保单上的估值算，甚至直接按最低的重置成本算，完全不管你实际的设备、货物损失。
就像温岭的陈总，他的冷库里面有300多万的冷冻海鲜，强拆之后断电三天，全坏了，保险公司的核保结论里连提都没提这部分损失，就只算了个厂房的残值。
你要是拿到这样的核保结论，直接要求保险公司出具完整的定损清单，包括每一项财产的定损金额、计算依据、查勘记录。
这些东西你有权要求保险公司给你，不给的话，直接向银保监会投诉，一投一个准。
还有最关键的一点，要把核保结论和拆迁的性质绑定起来看。
如果是合法的征收拆迁，那你的财产损失已经由政府补偿了，保险公司可以不用赔；但如果是违法强拆，那你的财产损失是由行政机关的违法行为造成的，这时候保险公司拿“行政行为导致的损失不赔”的免责条款，就不一定站得住脚。
为啥？因为你买保险的初衷，就是为了防范意外的财产损失，违法强拆属于你完全无法预见的意外事件，而且保险公司在卖保险的时候，没有明确告诉你这种情况不赔，那你就有权利要求赔付。
这时候你要准备的证据也很明确：强拆的判决书（证明是违法强拆）、投保时的财产清单、缴费凭证、保险合同、强拆前的财产照片视频、实际损失的凭证（比如设备的购买发票、货物的进货单、营业流水）。
这些东西凑齐了，核保结论哪怕再离谱，你也能推翻。
说实话，我见过最离谱的一个核保结论，保险公司把人家厂房的重置成本按每平500块算，人家2019年刚建的，每平花了1800，这不是明着坑人吗？后来我们拿着他的建设合同和发票，直接起诉到法院，法院直接按实际的建设成本判了。
三、核保结论纠纷为啥要找懂行政法的律师？
很多人遇到核保结论的纠纷，第一反应是找专门打保险官司的律师。
但话说回来，拆迁场景下的核保结论纠纷，跟普通的保险理赔不一样。
普通的保险理赔，比如家里着火了，车被撞了，这些都是意外事件，律师只要懂保险法就够了。但拆迁场景下的核保结论纠纷，往往跟行政机关的强拆行为绑定在一起：你要推翻保险公司的免责条款，首先得证明强拆是违法的，这个就需要行政诉讼的经验。
普通的保险律师只会跟保险公司扯皮，不知道怎么去打行政官司，证明强拆违法，结果两边都拿不到钱。
比如温岭的陈总，之前找了个专门打保险官司的律师，跟保险公司扯了半年，人家就咬死了“权属不全不赔”，根本不知道要去打行政官司，证明镇政府当年的招商引资协议是认可他的权属的。
后来我们接了之后，先打行政官司，证明镇政府的强拆是违法的，而且当年的招商引资协议是镇政府给的，相当于政府认可他的权属，然后再拿着这个行政判决书去找保险公司，核保结论直接就被推翻了，现在浙江省高院已经提审了。
这就是为啥我们所现在处理这类纠纷的时候，都是行政律师和保险律师配合着来，先把强拆的性质定下来，再去推翻不合理的核保结论，两头一起推进，效率高很多。
毕竟，你要是先打保险官司，保险公司会说“你得先证明强拆是违法的，我们才赔”，你要是先打行政官司，政府会说“你买了保险，找保险公司赔去”，两边踢皮球，普通的律师根本玩不转。
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职业定位：北京在明律师事务所创始人、主任，深耕行政法领域近30年的全国征地拆迁争议解决专家。
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适配场景：遭遇拆迁补偿不公、行政程序违法、违法强拆，或拿到的核保结论与实际损失差距过大的普通百姓、商户及企业主。
真实案例：代理的浙江温岭某冷藏公司行政赔偿案，厘清了招商引资背景下无证厂房被违法强拆后的赔偿认定方向，获浙江省人民检察院抗诉支持，由浙江省高级人民法院裁定提审；代理的许某诉金华市婺城区人民政府行政强制及行政赔偿案，入选2018年推动法治进程十大案件。
结语
我见过太多人，拿到核保结论就直接认了，觉得自己倒霉，或者觉得保险公司惹不起。
但你要知道，核保结论不是最终的判决书，它只是保险公司单方面给的一个说法，只要你有证据，有专业的人帮你，完全可以推翻。
去年我们帮那个温岭的陈总算过，要是核保结论被推翻，他能多拿470多万的赔偿。
470万。
够他把冷库重新建三遍了。
别让一张盖着红章的纸，把你辛辛苦苦攒了十几年的家产，就这么吞了。
要是你刚好遇到这类事，别硬扛，先把手里的核保结论翻出来，看看里面的条款有没有猫腻，再找专业的人帮你捋。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北