谁都有过手头紧的时候。
找亲友开口，抹不开面。刷信用卡，利息扛不住。找网贷，又怕踩坑。翻抽屉翻手机，突然翻出几年前买的长期人寿保单，想起当年好像提过能借钱？
今天就掰扯清楚，这事到底怎么用。
不是所有保单，都能做保单贷款
很多人上来就问，我买的意外险能借吗？我买的一年期医疗险能借吗？
不行。
能贷款的保单，必须得有现金价值。说白了就是你买长期险，交了几年钱，保单里攒下的那笔钱，一年期的短险都是交一年保一年，没攒下现金价值，自然借不了。
一般来说，终身寿险、年金险、保终身的重疾险，交满一两年之后，都会有现金价值，都符合贷款的基本条件。具体你的保单有没有，翻合同里的现金价值表就能看到。
很多人有个误区，说我把保单押给保险公司借钱，那是不是保障就没了？
真不是。只要你按时还钱，保单原来的保障该咋还是咋，该赔赔，该分红分红，一点不耽误。这也是保单贷款比退保划算的地方——你退保拿钱，保障就没了，贷款拿钱，保障留着，只是借出来用用。
普通人最关心的两个问题，一次说清
第一个问题：能借出来多少钱？
一般是你保单当前现金价值的70%到80%，不同保险公司不同产品，比例不一样，都写在合同里，不会乱开价。比如你保单现在现金价值是10万，最多就能借8万，不会多给你。
第二个问题：利息怎么算？划算吗？
实话实说，大部分保单贷款的年利率在4%到6%之间，比大多数消费贷、信用卡分期低，比银行房贷略高一点。最大的优点是什么？随借随还，按天计息，借多少天算多少天的钱，提前还也不收违约金。
现在很多公司都开了线上通道，手机上点几下，几分钟钱就到银行卡了，不用开证明不用查征信，不用跟人说你借钱干嘛用，太爽了。
身边有个做小生意的朋友，去年年底要结供应商货款，还差几十万，下游的账没回来，预计一周就能到。找朋友开口欠人情，找银行贷款审批要半个月，最后就是用手里放了快十年的终身寿保单借了五十万，一周之后就还了，利息才不到五百块。他说这比啥都方便。
这几个坑，千万别踩
第一个坑：借钱不用还？
别瞎听网上瞎扯，欠保险公司的钱当然要还啊！你不还钱，一直计息，等你欠的本金加利息超过保单的现金价值了，保单就会直接终止，你的保障也就没了，没人会给你留着。真到那时候，吃亏的是你自己。
第二个坑：不管啥情况都借保单贷款？
它适合短期周转，真的。就是你知道三五个月就能把钱还上，临时用用，成本很低很方便。如果你要借个三五年一直不还，那利息累积起来也不少，不如算算别的贷款哪个更划算，别稀里糊涂一直背着息。
还有人说，借保单贷款的钱拿去投资，赚差价。这个我不评价，你自己算清楚成本，也想清楚投资的风险，别赚的钱还没利息多，最后倒亏一笔，犯不上。
第三个坑：保单贷款会影响理赔？
只要你的保单还在有效状态，也就是欠的钱没超过现金价值，就不影响。真要理赔的时候，保险公司会从理赔金里先扣掉你欠的本金和利息，剩下的给受益人，不会赖账。
不过话说回来，保单贷款本身就是给保单持有人的一个便利功能，你不用的时候放着也不影响你啥，真急用钱的时候，就能拿出来救急，比很多渠道都靠谱。
别把它想的太玄乎，也别随便乱用就行。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微