免赔额：被很多人看错的财产险隐形门槛

上个月帮发小处理家财险理赔。他客厅水管爆了，泡坏三块实木地板，算下来损失两千八。理赔款到账的时候他拍桌子骂，说保险公司吞了他五百块。我翻了他的保单，首页就标着，水管爆裂责任绝对免赔额500元，他买的时候压根没看。

免赔额真不是保险公司故意留的坑

很多人第一反应，免赔额就是保险公司不想赔钱，找借口扣钱。

真不是。说白了，免赔额就是你自己要承担的损失额度。什么意思？举个最简单的例子，你买了电动车盗抢险，合同写绝对免赔额200元，车被偷了，整车价值3000，保险公司赔你2800。如果丢的车只值150，低于免赔额，那就一分不赔。

早年做财产险风控的老师傅说，要是连几十块的车身划痕、几百块的水管小渗漏都要赔，保险公司每年要处理几十万笔小额理赔，这些人力成本最后都会摊到所有人的保费里。你愿意多花两百块保费，帮全城市的人赔那几十块的小划痕吗？大部分人都不愿意对吧。

本质上，免赔额就是把小额损失的风险留给你自己，换来了更低的保费。你拿小风险换了实实在在的优惠，不是亏了，是选了更适合自己的方案。

大多数人都踩过这几个免赔额误区

第一个误区，觉得所有免赔额都是一个算法。错。现在财产险里常用的是绝对免赔额，很少见相对免赔额了，但还是有一些老条款或者特殊险种会有。同样是损失1万，免赔额1000，绝对免赔赔9000，相对免赔就是全赔1万——只有损失超过免赔额才全赔，不扣。很多人搞混这俩，最后理赔的时候闹误会。

第二个误区，觉得同一张保单所有责任的免赔额都一样。哪有这么好的事。比如同一份门店财产险，火灾责任免赔额可能是2000，玻璃单独破碎免赔额可能是200，盗窃责任又是500，不同风险对应的免赔额本来就不一样，不看清楚真的会错。

第三个误区，觉得免赔额越低越好，最好是零免赔。说实话，零免赔的产品不是没有，但保费真的贵出一大截。我见过有人买家财险，为了省掉200块免赔额，多交了三倍的保费，一年到头没出过险，这不就是白给吗？

免赔额高低本来就是和保费挂钩的，鱼和熊掌不能兼得，你要低免赔就得付高保费，想要低保费就得接受合理的免赔额。

投保理赔时，这几个细节别漏看

买财产险的时候，别忙着比保额比价格，一定要翻到免赔额条款那部分看。现在监管要求保险公司必须把免赔额标在显眼的地方，不会藏着掖着，你花个一分钟找找就行，别听销售说“我们这全赔”就脑子一热买了，所有约定都得写进合同才作数。

理赔的时候，自己先捋一遍。你的损失是多少，对应责任的免赔额是多少，一算就清楚，别稀里糊涂接了理赔款，回头才发现不对，再折腾就费时间。

怎么选适合自己的免赔额？如果你平时风险就高，比如开网约车天天跑，小剐小蹭少不了，那选个低免赔甚至零免赔的车损险，挺划算。如果你一年到头很少出风险，比如家里放着很少开的老车，或者常年不在家住，那选个几百块的免赔额，省下来的保费都够你买一年的物业费了，太值。

不过话说回来，真要是遇到大损失，几十万上百万那种，几百上千的免赔额其实根本不算什么，对吧？你本来就是靠保险扛大风险的，小损失自己承担了也没什么。

掏心窝子的几句实在话

我接触财产险这么久，见过太多人因为免赔额骂保险公司，一半以上都是自己买的时候没看，不是保险公司坑。

免赔额本质就是个风险分担的工具，不是什么藏在条款里的陷阱。你愿意承担小损失，就拿低保费；你不想出一分钱，就多花点钱买零免赔，怎么选都是你自己的事。

别被网上带节奏说“所有免赔额都是坑”，也别为了所谓的“全赔”多交冤枉钱。选免赔额，看的从来不是高低，是适不适合你自己的风险情况。