你对家财险的误会，可能从买之前就开始了
很多人听到“家财险”三个字，第一反应是“我又不是房东，买这个干嘛？”还有人觉得，这个保险是保房子塌了、地震毁了的，真遇到那种大灾，这点保费也不够赔，买了也是白买。 真不是。 说实话，普通家庭买的百元以内的家财险，根本不是给你保那种百年一遇的大灾的——那些大灾的保障，往往是附加在房屋主体损失下面的小责任，大部分人一辈子都遇不上。 真正能日常用到的，反而是那些你平时根本注意不到的小糟心事：比如冬天暖气漏了泡了墙，夏天台风把你家阳台的窗户刮碎了，家里的电热水器短路烧了，甚至你家的狗咬了上门送快递的小哥，只要是你家的责任，符合条款约定的，都能申请理赔。 很多人踩的第一个坑，就是以为家财险能赔家里丢的钻戒、现金、古董字画。 真的别想。 大部分普通款的家财险，对这类无法准确估值的贵重物品，赔付上限压得特别低，比如现金最多赔个几百到一千，首饰要提供全套购买发票，还要有派出所的立案证明，真要是丢了，走这个理赔的流程，能把人折腾得半条命没了。与其为这些几乎用不上的责任多掏几十块保费，不如把重心放在真正高频的保障上。挑产品的时候，别被花里胡哨的附加责任晃了神
我见过太多人买保险，专挑那种责任列了十几页的产品，觉得保的越多越值。之前帮一个朋友看他买的家财险，列了二十多项责任，什么“飞机坠落导致的损失”“陨石砸坏房屋的损失”，我当时看完都笑了，合着他花了几十块钱，保了一辈子都遇不上的事，真正的第三者责任只给了五万额度，这不是买了个寂寞嘛。 真的没必要。 你就盯着三个核心责任看，其他的附加责任，只要不是你真的用得上的，全可以忽略。 第一个是房屋主体及装修损失。别把这个责任的额度填得特别离谱，比如你家是一百平的简装老房子，非要填个五百万的保额，最后多交的保费全是浪费。这个责任的保额，你就按你家重新装修的大概成本算就行，比如简装大概一千块一平，那你填个十万的保额就够，真遇到火灾、水管爆了这种损失，定损的时候能覆盖装修维修的钱就行，多了没用。 第二个是室内常用财产损失。比如你家的冰箱、洗衣机、沙发这些日常用的东西，因为火灾、爆炸、水管漏水导致的损坏，都在这个责任下面。注意哦，那种你自己用了十年的老冰箱，因为年限到了自然坏的，是不赔的，这个要分清楚。 第三个是第三者责任。这个真的是我觉得整个家财险里最实用的部分。什么意思？就是因为你家的原因，给别人造成了人身伤害或者财产损失，按法律规定你要赔的钱，保险公司会帮你出。比如你家阳台上的花盆被风刮下去砸了路人，你家水管爆了漏到楼下把人家的新家具泡了，甚至你家小孩在小区玩的时候，不小心把别人的车划了，这些场景下的赔偿，都可以走这个责任申请。
真要出事理赔，别因为这几个小细节卡壳
很多人买了保险，真出事的时候拿不到赔偿，根本不是保险公司故意刁难，是自己没注意细节。 投保的时候别瞎填信息。比如你家是租的房子，就按实际的装修情况填，别为了多赔点，把简装填成豪装，真出事定损的时候，人家师傅一上门，跟你填的信息对不上，最后理赔金额打折扣，亏的是你自己。还有，如果你是租户，只要你对房子里的财产有保管责任，一样可以买家财险，保你自己的家具、家电，还有你作为租户要承担的那部分责任，比如你在出租屋里抽烟不小心把被子烧了，这种损失也能赔。 出事了别急着收拾现场。比如水管爆了，先把总阀门关上，然后对着泡水的位置、损坏的财产拍照片、拍视频留证，联系保险公司的定损员上门看了之后，再开始打扫、维修。我之前见过一个小伙子，家里水管爆了泡了地板，他嫌地上太乱，当天就把泡坏的地板全拆了扔了，等定损员上门的时候，现场啥都没了，最后只能按最低的额度给他赔，比实际损失少了快一半。 涉及到第三者的赔偿，别私下跟对方谈妥了就直接转钱。比如楼下邻居要你赔吊顶的钱，你别上来就给人转两千块，转完了再去找保险公司报。正确的流程是，先把对方的损失情况拍下来，跟保险公司对接，让定损员算出来合理的赔偿金额，你再跟对方协商，不然很容易出现你私下给的钱，保险公司不认的情况，最后差价全得自己掏。 哦对，还要说清楚哪些是不在保障范围内的。比如你自己故意砸坏家里的东西，肯定不赔；你家的水管放了十年都不检修，锈得快漏了也不管，最后爆了，这种因为你自己没尽到维护义务导致的损失，很多条款里是不赔的；还有那种你自己放在阳台的杂物，比如堆了一堆纸壳子，被烟头点着了，这种因为你放置不当导致的损失，也不在保障范围内。 我经常跟身边的朋友说，买保险真的别搞成任务。你不用花一下午的时间对比几十款产品，挑个核心责任齐全、额度够你用的，一年几十上百块钱，就当给家里买个兜底的踏实。 毕竟谁也不想出事，但真遇到了，总不至于蹲在被水泡了的地板上，翻遍手机找维修师傅的联系方式，还要算着这个月的工资够不够赔楼下邻居的吊顶。 其实真的没那么复杂。作者|dananjin
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