聊聊车损险：很多老司机都没搞懂的几件事
2026-10-01 19:19:03
前阵子楼下老陈找我吐槽，开了六年的轩逸停小区楼下，半夜大风刮倒歪脖子树，正好砸了前机盖和挡风玻璃。我问他买车损险了吗？他嘿嘿一笑，说自己开了十几年车从来没出过事，省那千八百保费不好吗？最后自己掏了四千多块修，肉疼了快半个月。
你以为车损险只赔撞车？早就不是这么回事了
很多人对车损险的印象还停留在“只有自己撞了车才赔”，说实话这个印象早就过时了。2020年车险综合改革之后，原来需要单独花钱买的盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、无法找到第三方特约险，全都并入了车损险主险里。
换句话说，你现在只要买了车损险，这些情况全都能赔：自己开车刮了墙、跟别的车撞了、停路边被别人划了找不到肇事者、下暴雨车被水泡了、夏天车子自己自燃了、车停路边被偷了、跑高速被小石子崩了玻璃……这些原来要加钱才能保的责任，现在一份车损险就搞定。
去年夏天南方发洪水，我一个朋友的车停地下车库被泡了，全淹到座椅那种，原来没买涉水险肯定赔不了，现在直接走车损险全赔了车架维修，省了快十万。
2020车险改革后车损险保障范围对比表
很多老司机说，我开车技术好，从来不会撞，买它干嘛？还有人说，我的车都快报废了，卖出去才值两万，保费一年都要一千多，犯不上啊？
其实说白了，车损险保的从来不是“你会不会撞车”，是那些你控制不了的意外。技术再好，你控制不了天上掉冰雹，控制不了大风刮树砸车，控制不了小偷惦记你的车，对吧？
至于老车要不要买？算笔账就清楚：要是修一次车的钱，比你三五年的保费加起来还贵，那买就不亏。除非你的车已经便宜到，撞坏了直接换车不想修，那另说。
这些情况，车损险真的不赔，别等到理赔才后悔
讲完保什么，就得说清楚什么不赔，免得踩坑。
最常见的一个坑就是，车辆泡水后二次打火，发动机坏了不赔。很多人不懂，车被泡了熄火了，还想再打一把火试试，这下好了，本来发动机没坏，这么一折腾顶了气门，直接报不了，只能自己掏钱修。这个真的要记死，泡水熄火，千万别打火，直接打电话叫拖车找保险。
还有什么情况不赔？酒驾、毒驾、故意撞车这种违法的，肯定不赔，不用多说。车辆没有按规定年检，行驶证过期了，出了事大部分情况也不赔。轮胎单独爆了、后视镜单独碎了，这种没有伤到车身其他部位的，也不赔——要是你撞墙的时候连带着轮胎撞坏了，那就能赔，这个区别要搞清楚。
很多人问，我车被别人故意划了，找不到人，车损险赔吗？赔的，刚才说了，无法找到第三方特约险已经并入车损险了，这种情况直接走理赔就行，不用自己掏腰包。
夏季暴雨后被淹车辆车损险理赔现场
投保理赔这几个细节，能帮你省不少事
投保理赔这几个细节，能帮你省不少事
说实话，买车损险也有小技巧，不是瞎买就行。
第一个，保额不用纠结，现在车损险都是按车辆实际价值算保费，不用你自己选，也不会让你多花钱，车越旧保费越便宜，符合实际情况，不会出现你车值三万，还让你按十万新车价交钱的情况了，这个改革之后真的方便很多。
第二个，小事故要不要出险？自己算笔账，比如你刮了个漆，修要三百块，出一次险第二年保费涨个两三百，连续涨三年，那其实不如自己掏了。要是修要三千，涨的保费加起来才一千多，那肯定出险。
不过话说回来，真要是事故比较大，该出还是得出，别为了一点保费亏大头。
还有，出了事故之后，第一时间拍好现场照片，前后左右四个角度拍清楚，把碰撞位置拍出来，然后尽快挪到路边不碍事的地方，别挡着交通被贴条，再打电话报保险。别什么都不拍就直接挪车，到时候说不清楚责任，麻烦的是自己。
最后，很多人问，我开网约车，用家用车买的车损险，出事赔吗？真不赔。你改变了车辆使用性质，跑营运没告诉保险公司，核赔的时候查到直接拒赔，这个一定要注意，要是你改成营运了，一定要及时跟保险公司说，改一下承保信息。
车损险从来不是给“技术差”的人买的，是给意外留个兜底，算算账，适合就买，别省了小钱亏了大钱。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。如有侵权请联系删除。
文章名称：
聊聊车损险：很多老司机都没搞懂的几件事
文章链接：https://www.xinminbao.com/c/1121.html