别花冤枉钱：躲开绝大多数人都踩过的免赔额误区

误区一：带免赔额的保险全是坑

免赔额说白了，就是保险公司不赔、需要你自己承担的费用，只赔超过免赔额的部分。很多人默认「保险公司一分不赔的部分就是坑」，真的不是。

为什么会有免赔额？本质是降低小额理赔的运营成本，进而把整体保费压下来。就拿常见的百万医疗险来说，一万免赔额换来了每年两三百的保费。如果取消免赔额，保费至少翻三倍，普通人真犯不上。

毕竟我们买大额医疗险，本来就是为了应付动辄几十万的大病风险，几千块的小额支出，大部分人都能自己扛。犯不着为了这点小事多交好几倍保费。

误区二：免赔额越低越好，零免赔才最划算

说实话，这是最多人踩的坑。零免赔听起来当然舒服，一分钱都给你报。但羊毛出在羊身上啊。

同类型的医疗险，零免赔版本比一万免赔版本，贵了整整两到三倍。你自己算笔账：如果每年多花五百，十年就是五千。大部分人一年根本住不了几次院，小额支出加起来都未必有五千，这多花的保费不就是白交吗？

而且很多人只看免赔额的数字，不看它的计算规则。同样是100块免赔，意外险的意外医疗，有的是每次免赔，摔一次算一次；有的是全年累计免赔，一年加起来只扣一次。

举个例子你就懂差多少：一年摔两次，每次花800，每次免赔100，一共赔1400；如果全年累计免赔100，一共赔1500。要是遇上更大额的支出，差的可不是一点半点。

误区三：免赔额规则都一样，不用仔细看

真不是，免赔额的门道多了去了。很多人不知道，免赔额还分绝对免赔额和相对免赔额，两者差很多。

举个例子：免赔额一万，总医疗费一万二。绝对免赔额是只赔超过一万的部分，也就是赔两千。相对免赔额是只要超过一万，一万二全额赔。现在市面上绝大多数保险用的都是绝对免赔额，但架不住有人搞混，理赔的时候才发现不对，吃亏没处说。

还有一个超级大坑：社保报销的部分，到底算不算进免赔额？不同合同规则完全不一样，差出几千上万太正常。

再举个例子：总医疗费一共一万八，社保报了八千，自己掏了一万，免赔额是一万。如果合同说社保报销部分算入免赔额，那总花费一万八已经满足免赔要求，剩下的八千都可以赔。如果合同说不算，只有你自己掏的一万才算，刚好够免赔额，一分钱不赔。这一下差了八千块啊！很多人理赔的时候才懵，当初根本没注意这条。

几个要记牢的注意事项

• 先想清楚你买保险要转嫁什么风险，买大额医疗险应对大病，一万免赔完全够用，不用盲目追零免赔多花钱
• 签单前一定要看清楚免赔额规则：是单次还是累计？社保报销部分算不算入免赔额？
• 买之前算算账，对比不同免赔额对应的总保费，别为了报几百块的小钱，多花几倍的保费

合规提醒

所有免赔额的具体规则，均以你所持有的保险合同、以及承保保险公司的官方说明为准。本文仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，不推荐任何保险产品，不承诺任何理赔结果。如果你对自己保单的免赔额规则有疑问，直接咨询承保保险公司官方客服即可。