搞懂重疾定义，才知道你的重疾险到底保什么

很多人买重疾险，都没仔细看过重疾定义

说白了，重疾险里的「重疾」，从来不是我们普通人理解的「病很重=重疾」。它是每一份保险合同里，白纸黑字写清楚的一套标准。哪些病算，达到什么程度算，都写得明明白白。

早年间各家保险公司自己定重疾定义，同样的病，这家赔那家不赔，纠纷特别多。2007年银保监会统一了25种重疾的定义，2020年又做了修订，变成了现在的28种法定重疾。

目前市面上所有在售重疾险，这28种必保重疾的定义，完完全全一模一样，没有任何区别。不管你买的是大公司还是小公司的产品，这个标准是监管定死的，谁都不能改。

你理解的重疾，和保险的重疾定义，差了十万八千里

就拿张姐的例子说，她得的原位癌，在普通人眼里就是癌症，就是重疾。但在现行的重疾定义里，原位癌不属于「重度恶性肿瘤」，它被归到了轻症范畴。张姐买的那份是十年前的老保单，那时候很多保单只含重疾责任，没有轻症，当然赔不了。

真不是保险公司故意耍无赖。是从一开始，规则就是这么定的。

再举个大家听得懂的例子。中风。很多人觉得，我都中风住院了，肯定能赔重疾对吧？不对。重疾定义里的脑中风后遗症，要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肌力2级及以下的运动障碍，才能达到赔付标准。要是你抢救及时，康复得好，出院后能走能动能自理，哪怕发病的时候危在旦夕，也达不到赔付要求。

还有原来大家常说的冠状动脉搭桥，老定义要求必须开胸才算赔，很多人做了微创手术就拿不到钱。2020年改了新定义之后，只要手术中切开心包就符合要求，不用必须开胸，这对患者来说就宽松多了。

关于重疾定义，几个最容易踩的误区

第一个误区：名字对得上，就一定能赔。很多人看重疾险产品列表，看到有「恶性肿瘤」「脑中风」「急性心肌梗死」，就觉得只要得这些病就赔，根本不看后面的定义要求。比如现在很多人体检都会查出微小甲状腺乳头状癌，按照现在的重疾定义，TNM分期I期的甲状腺乳头状癌，不属于重度恶性肿瘤，只按轻症赔，不是不赔，是不会按重疾赔全额。

第二个误区：新定义一定比老定义好，所以老保单赶紧退。说实话，真不是这样。比如刚才说的原位癌，很多二十年前、十年前的老重疾保单，直接把原位癌归在重疾里，那时候还没有轻症的分类，要是你退了老保单买新的，原位癌反而只能按轻症赔，额度少了一大截，亏不亏？还有原来的甲状腺癌，不管分期都按重疾赔，新定义里早期甲状腺癌归轻症，所以老保单说不定还有老保单的好，别听人忽悠着乱退。

第三个误区：所有重疾的定义都是统一的。不对，只有那28种法定重疾是统一的，剩下保险公司自己额外加的几十种重疾，定义是保险公司自己定的，不同产品可能不一样，真要较真的话，得看你自己手里的合同。

其实吧，大部分人买完保险，都不会翻合同看这几十条定义。挺正常的，谁没事看几十页满是专业术语的条款啊。不过话说回来，抽十几分钟翻一下，知道个大概，总比出事了才翻出来，对着条款哭强，对吧。

所有理赔的判定，最终都要以你手里的保险合同，还有承保保险公司的官方说明为准。每个人的病情和情况都不一样，不要拿别人的理赔经历硬套自己的情况。

本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推销任何保险产品，具体约定请以保险合同和保险公司官方说明为准。