上周陪朋友整理保单。七张保单，摊开整整一桌子。每年交八万多，哪张管什么，她自己说不清楚。就怕真出事，哪张都用不上。
很多家庭都这样吧？买保险的时候脑子乱，买完就塞抽屉，从来不敢仔细看。
先排优先级，别乱买
很多人进门第一句话就是：我家孩子刚出生，给买点什么好？
顺序错了。
大人是家庭的顶梁柱，是唯一的持续收入来源。顶梁柱倒了，孩子的保费都交不起，谈什么给孩子保障？对吧。
优先级永远是这么排：
- 第一，先给家庭经济支柱配齐基础保障
- 第二，给其他家庭成员配齐基础保障
- 最后，再考虑储蓄、理财类的产品
先扛大风险，别盯着小支出
什么是大风险？就是一出事，就能掏光家庭好几年积蓄的那种。
比如三十多岁得癌症，手术加化疗几十万，后续好几年不能上班，房贷还要还，孩子学费还要交。这就是大风险。
什么是小风险？比如发烧感冒住院，花个两三千，绝大多数家庭都掏得起，没必要用保险去覆盖。
实话讲，不少家庭刚好反过来。给孩子买了大几千的分红险，给老人买了一两万的养老险，一家之主自己，除了公司交的社保，啥商业保险都没有。
这完全搞反了逻辑。
常见的四类基础保障，各管各的用，记清楚就行：
- 意外险：管意外导致的身故、伤残。价格非常便宜，杠杆很高，一百多就能买到几十万保额。
- 百万医疗险：管住院产生的大额医疗费，社保报销完剩下的，符合合同约定的部分可以按规则报销。一年几百块，就能拿到几百万保额，专门对付大病的医疗费。
- 重疾险：符合合同约定的重疾/中症/轻症，直接赔付保额。这笔钱怎么用没人管，你可以付治疗费，可以还房贷，可以当生活费，弥补生病不能上班的收入缺口。
- 定期寿险：身故或者全残符合约定就赔付，适合背上房贷车贷、要养老人孩子的经济支柱。一百万保额，年轻人一年只要一千多，杠杆非常高。
最容易踩的几个常见误区
整理了几个我经常遇到的错误，提个醒：
一张保单保全家，看着省心实则不足
不少产品主打一张保单覆盖全家，听着很方便，实际上大多保额很低，分摊到每个家庭成员头上，根本不够覆盖风险。真出事，赔的那点钱，杯水车薪。
先买理财储蓄，再买保障
很多人觉得，保险要能赚钱才好，先买一堆分红、万能之类的储蓄产品，保障一点没买。真出事了，储蓄险赔不了，还要继续交保费，反而给家庭添负担。
健康告知乱填，心存侥幸
不少人买保险的时候，觉得之前的小毛病没事，不用告诉保险公司。真到理赔的时候，保险公司查到过往病史，因为未如实告知拒赔，吃亏的是自己。
保额买太少，起不到作用
很多人买重疾险，只买十万八万，真得大病，这点钱连治疗费都不够。一般来说，重疾险的保额建议至少覆盖3-5年的家庭开支，定期寿险的保额建议至少覆盖剩余房贷加上5年左右的家庭总支出。这个逻辑供参考，具体看每家的情况。
必须提醒的合规说明
本文所有内容仅做保险知识科普，不构成任何投保建议。
购买保险时，健康告知要求、免责条款、等待期、续保规则、理赔条件等所有内容，均以对应保险合同原文，以及保险公司官方说明为准。
本文不推荐、不代理任何保险产品，不评价任何保险公司或产品的优劣，不承诺任何核保或理赔结果。
其实家庭保障规划没那么复杂，想清楚自己家最担心什么，把顺序理对，就已经超过八成买错保险的家庭了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知