前几天在小区菜店碰到三楼的李阿姨，拎着菜篮子唉声叹气。一问才知道，去年她女儿给她买了一份重疾险，今年查出来甲状腺结节恶变要做手术，申请理赔被拒了。十几万的治疗费，一下子把老人愁坏了。
说实话，这种事我听了太多。很多人觉得买了保险就万事大吉，真出事拿到拒赔通知书才懵，怎么好好的就不赔了？
太冤了。可多数拒赔，真不是保险公司故意找茬，大多是踩了大家常忽略的坑。
多数拒赔，其实投保时就埋下了隐患
就说李阿姨这件事，追根溯源，原来是投保前两年她就查出来有甲状腺结节，投保时健康告知明确问了“近两年有没有体检异常、有没有结节肿块”，当时业务员说“这么小的结节没事，不用填，填了还要核保，麻烦”，李阿姨就没写。
理赔的时候保险公司一查体检记录，直接以未如实告知健康状况拒赔，有理都说不清。
很多人对健康告知有误区。要么觉得“我不说保险公司怎么知道”，要么觉得“只要过了两年就一定赔”，还有人嫌麻烦，看都不看直接全选“无异常”。
实话讲，保险公司不会在投保的时候挨个翻你十几年的体检记录、住院记录，真要查，都是理赔的时候。那时候查出来你故意隐瞒了明确问到的异常，拒赔是板上钉钉的事。
也有人走另一个极端，自己几年前得过一次感冒住院，或者轻度脂肪肝都要往上写，其实也没必要。健康告知的原则就是“问什么答什么，没问的不用讲”，别瞎自我揣测。
不过话说回来，真的有异常也别害怕，该告知就告知，绝大多数小异常都能正常承保，顶多就是加费或者除外，总比最后拒赔好对吧？
出事才明白，这些情况本来就不在保障范围里
我还听过一个例子，王先生熬夜加班猝死，家里人拿他买的意外险去申请理赔，被拒了，一家人闹到保险公司，说你们不是说意外险保意外吗，怎么猝死不赔？
其实多数普通意外险，免责条款里本来就写了猝死不赔。因为猝死本质上是自身疾病引发的，不属于意外险要求的“外来的、非疾病的”意外范畴。要是想保猝死，得额外选带猝死责任的意外险才行。
很多人买保险从来不会看合同，全程听业务员说“什么都保”，真出事了才翻合同，才发现一大堆情况本来就是免责的。
给大家捋几个最常见的不保情况：
醉驾、无证驾驶出事故，不赔；
投保前已经得的既往症，投保后再治疗，多数医疗险不赔；
故意自残、自杀（投保两年后自杀除外），不赔；
整形美容、养生保健产生的费用，医疗险不赔；
战争、暴乱等不可抗力引发的伤害，多数普通寿险重疾都不赔。
这些内容全都清清楚楚写在合同的免责条款里，不是保险公司临时加的。买完保险真的抽10分钟翻一翻，心里有数比什么都强。
踩了流程的坑，本该赔的也会飞了
还有一些拒赔，真的挺可惜的，保单本身没问题，就是流程错了，最后拿不到赔偿。
最常见的就是等待期内出险。很多人刚买完保险，没半个月就查出来长了肿瘤，申请理赔被拒，就说保险公司骗人。其实等待期是保险的常规设置，一般重疾险、医疗险都有90到180天的等待期，目的是防止有人已经知道得病，立刻买保险骗保。等待期内非意外引发的疾病，本来就是不赔的，这个合同里也写得明明白白。
还有就是医院不符合要求。多数医疗险要求必须去二级及以上公立医院的普通部，你要是图舒服直接去了私立医院，合同没写能报的话，肯定不给你赔。
还有人出事了不着急报案，过了两三年整理东西才翻出来保单，想起来申请理赔，超过了合同约定的理赔时效，再申请就很麻烦，甚至会被拒。
更有甚者，为了拿到赔偿改病历、撒谎，本来是自己骑电动车摔了，硬说是别人撞的，想走医疗险报销，最后查出来病史不对，直接拒赔，连退保都麻烦，真的得不偿失。
几句真心话给大家
别觉得保险都是骗人的，也别觉得买了保险就一定能赔。保险是一份合同，赔不赔全看合同怎么写，你有没有遵守合同的规则。
投保的时候别嫌麻烦，健康告知一条条认真看，如实回答；拿到合同别扔抽屉落灰，抽十几分钟看看什么赔什么不赔；真出事了第一时间报案，按要求交材料，别乱改信息撒谎。
大部分能正常理赔的案件，都是走流程很顺畅的，出问题的大多是踩了这些不起眼的小坑。
合规声明：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。所有的理赔规则、保障范围均以保险合同原文以及保险公司的官方说明为准，本文不推销、不推荐任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然