前几天跟小区楼下开水果店的哥聊天，他今年42，儿子读高中，爸妈上个月刚出院。说现在睡觉都不敢睡太沉，就怕手机夜里响。问到保障，他挠挠头，说自己除了单位交的职工社保，啥额外的都没买，又不知道从哪下手，怕踩坑。
怕亏。怕被骗。怕买了用不着，更怕要用的时候没买。这是多数中年人的真实心态。
中年人买保障，核心先兜住这几件事
先给结论，中年保障的核心，本质是兜住家庭经济支柱的风险，别让一次意外或疾病，拖垮一大家子。
- 兜住大额医疗支出
人到中年，身体机能慢慢下降，三高、结节这类小问题开始找上门，一旦得大病，几十万的医疗费，对普通家庭来说不是小数。社保报销有额度限制，很多自费药、进口耗材报不了，这块得提前安排转移风险。 - 兜住收入中断的缺口
要是真的得了重疾，三五年没法正常上班，房贷要还、孩子学费要交、老人赡养要出钱，钱从哪来？这类风险就是靠对应险种来补，一次性赔付的钱，拿来覆盖生活开支，不用变卖资产还债。 - 兜住极端风险的后遗责任
谁都不想提，但不得不说，万一发生极端情况，上有老下有小的阶段，欠的房贷、老人的养老、孩子成年前的开支，总得有人兜着。这块就是对应责任保额的作用。
几个常见的误解，提前避开
说实话，我整理过不下百份普通人的咨询，发现大半人都踩过类似的坑。
- 先给孩子买，自己裸奔
很多中年人省吃俭用，给孩子买了一堆保险，自己啥都没有。忘了你自己才是整个家庭的顶梁柱，你出事了，孩子的保费都交不上，对吧？顺序别搞反。 - 只买储蓄类，不买保障类
有人觉得买保障型是消费，存不住钱，不如买理财划算。真出事的时候，理财账户的钱取出来治病，本来的增值计划全打乱，还不一定够cover大额支出。风险兜底得先做，再谈储蓄，逻辑别错。 - 健康告知随便填，蒙混过关
很多人买的时候嫌麻烦，健康问题都填“无”，觉得撑过两年就没事了。真到理赔的时候，查到之前的体检记录，拒赔的情况真的不少。这块一定要认真对待，如实回答，具体核保结论以保险公司官方结果为准。
梳理保障的简单逻辑，不用乱
不用上来就搜产品看测评，先花10分钟把自己手里已有保障理清楚：
- 先查社保：职工医保还是居民医保，有没有交，这个是基础，必须有。
- 再查单位福利：单位有没有给交补充医疗，有没有团体意外险、团体寿险，记下来额度。
- 最后算缺口：算算如果发生风险，现有保障能覆盖多少，剩下的缺口再考虑配置对应的保障类型。
不同的保障类型，作用完全不一样，别搞混：
医疗险，是给你报看病花的钱，花多少报多少，走报销流程。
重疾险，是符合理赔条件就直接给你一笔钱，这笔钱你用来干啥都行，治病、还房贷、养家人都可以，主要补收入缺口。
意外险，保意外导致的身故、伤残、医疗支出，和疾病导致的风险不重叠。
寿险，就是身故或全残赔一笔钱，留给家人，帮你扛剩下的家庭责任。
必须提醒的注意事项
所有内容仅做科普整理，不构成任何投保建议。
- 买之前一定要仔细看合同，免责条款、等待期、续保条件、理赔要求，都以保险合同的书面约定和保险公司官方说明为准。
- 本文不销售、不推荐、不代理任何保险产品，也不评价任何保险公司或产品的优劣。
- 如果有具体的问题，一定要咨询保险公司官方客服或者正规持牌的保险从业人员，不要轻信非官方信息。
作者|dananjin
排版|dananjin
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