我前阵子在小区遛弯，碰到楼下张阿姨拉着我叹气。她半年前经朋友介绍买了份意外险，上个月出门买菜摔了一跤，下巴磕了个两厘米的疤，好了之后留了印子，她就去整形科做了祛疤，花了小八千，找保险公司理赔，人家说不赔。
气的她直骂保险都是骗人的，说当初卖保险的说摔了碰了都能报，怎么到赔钱就不认账了。其实啊，真不是保险公司故意找茬，张阿姨这个情况，从条款看，确实不在赔付范围内——祛疤属于美容整形项目，大部分意外险的免责条款里都写了，美容项目不赔。
我见过太多类似的情况，买了保险最后被拒赔，多半都不是保险骗人，是没搞清楚规则。
你买的保险，到底保什么？
很多人买保险，只听别人说“什么都保”，自己从来不看保障责任。等到出事了才发现，根本不是自己想的那回事。
比如你买了重疾险，得了感冒住院花了几千块，去找保险公司报销，人家肯定不赔啊。重疾险是得了合同约定的大病，一次性给你钱的，不是管门诊住院报销的，那是医疗险的活。对吧？
还有很多人买了意外险，觉得猝死肯定能赔，结果猝死了拒赔。为什么？因为大部分普通意外险，都把猝死列为免责了啊。猝死本质上是疾病导致的，不是意外，人家不赔很正常。
还有人买了定期寿险，得了癌症去找理赔，那也不对啊，定期寿险只保身故和全残，你活着得癌症，人家当然不赔。
很多人买保险的时候图省事，别人说这个好就买了，根本没搞清楚自己买的这个东西，到底保的是什么事。搞错了险种，不赔太正常了。
九成理赔纠纷，都栽在健康告知上
说实话，我接触过的拒赔案例，一半以上都是健康告知没做好。要么是嫌麻烦，直接都填“无异常”，要么就是心存侥幸，觉得我之前得的病都好了，不用讲，保险公司查不到。
真不是这样。现在医院所有的检查记录、开药记录，都是联网存着的，保险公司真要查，一查一个准。
之前有个朋友找我吐槽，说他投保前一年体检查出来肺结节，当时医生说没事，定期复查就行，他投保的时候就没说。过了两年查出来肺癌，找保险公司理赔，人家一查体检记录，直接拒赔了，还解除了合同，只退了现金价值。你说亏不亏？
很多人说，我这都是几年前的小毛病了，还要说吗？记住，健康告知是 问到什么答什么，没问到的不用多说，但是问到的，一定要如实说。别觉得小毛病无所谓，很多时候就是小毛病没告知，最后大钱拿不到。
当然，也不是所有没告知都会拒赔，如果是和你这次得的病没关系的小毛病，或者确实忘了，也不一定都会拒赔，但是如实说肯定没错。具体要求都以保险合同和保险公司的官方说明为准。
被你忽略的免责条款，才是拒赔的重灾区
很多人买保险，几十页的合同，只看能赔什么，从来不看不赔什么。也就是免责条款，这个部分，恰恰是最关键的。
什么是免责条款？就是写在合同里，明确说“这些情况我们不赔”的内容。比如开头说的张阿姨的例子，祛疤属于美容整形，大部分保险的免责条款里都有“美容整形、非必要医疗项目不赔”，所以拒赔完全符合合同约定。
还有哪些常见的免责情况？我给你捋捋：酒驾、无证驾驶，肯定不赔。故意自伤、违法犯罪相关的，不赔。先天性疾病、遗传病，大部分百万医疗险都免责。高风险运动，比如潜水、攀岩、蹦极、冲浪，大部分普通意外险都免责，你要是平常走路摔了能赔，去户外专业攀岩摔了，人家就不赔。
还有很多人买了医疗险，说我去做个植发、整牙齿，为什么不赔？本身这些就是美容修饰类项目啊，合同里写了不赔的。
还有大家常听到的等待期，很多人搞不懂，等待期就是投保之后设置的一段观察时间，一般重疾险是90天到180天，医疗险是30天，这段时间里出险，大部分都是不赔的，这个规则也明确写在条款里。
还有这些不起眼的小细节，也会导致拒赔
除了上面说的这些大问题，还有一些小细节，很多人不在意，最后也被拒赔了。
比如理赔时效，你出险了，要及时报案申请理赔，一般意外险医疗险是2年内要申请，寿险是5年，过了时效，保险公司就可以按照条款不赔了。
还有，理赔资料不全、不对，也会耽误理赔，甚至被拒赔，比如你住院报销拿不出完整的费用清单、诊断证明，人家没办法核对情况，当然没法给你赔钱。
说实话，很多人买完保险就把合同扔抽屉里，好几年都不会再看一眼，等到出事了，才翻出来找条款，结果发现自己的情况刚好不在理赔范围内，只能吃哑巴亏。
不过话说回来，我见过的正常承保的保单，大部分理赔都是顺利的，拒赔的案子里，十有八九都是没弄清楚合同规则，真不是保险公司故意坑人。只要你买的时候多花十几分钟搞清楚核心规则，大部分拒赔都是可以避免的。
最后提醒一句，买保险不是买完就万事大吉了，抽点时间看看合同里三个核心部分：保什么、不保什么、健康告知要求，比什么都重要。
内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体的保险责任、免责内容、投保要求都以保险合同原文和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微