前几天在小区菜店碰着楼下李阿姨，拉着我唠了快半小时，嘴一直瘪着。说前几年手头宽裕，给自己买了份重疾险，每年交大几千，交了四年了。上个月查出来肺结节需要手术，找保险公司理赔，人家一查，说她投保前三年就因为肺炎住过院，投保的时候没说，直接拒赔还解除合同，保费只退了一点点。
几万块打了水漂，你说闹心不闹心。
说白了，这事根子上就出在「如实告知」这四个字上。很多人买保险的时候，要么懒得看，要么觉得小事不用说，要么就是销售让你全部填“无异常”你就填了，最后出事才追悔莫及。
如实告知到底是啥，为啥这么重要？
说实话，很多人觉得，如实告知就是保险公司挖好了坑等着埋人。真不是。
保险本身就是对着未来的风险赌概率，保险公司收你多少保费，敢不敢承保，全靠你说的身体情况、过往病史来算。你想想，如果你明知自己已经查出来有肿瘤，故意不说，花几千块买了上百万保额，出事了就要赔，那对其他正常交费的投保人公平吗？对吧。
咱们国家的保险，用的是询问告知原则，划重点啊，这个原则很重要。意思就是，保险公司问你什么，你就回答什么，没问到的，你不用主动往上凑。不是那种让你把从小到大所有发烧感冒都交代清楚的无限告知，这点很多人搞反了。
这些常见误区，大半人都踩过
我整理了几个平时问得最多的坑，你对着看看，中招没。
第一个坑：不管问没问，我把所有毛病都写上总没错吧？
没必要。真的。比如人家就问你「最近两年是否因疾病住院」，你五年前得了急性阑尾炎切了，早就好了，也超过两年了，没问你，就不用主动说。你非要写上，反而可能让保险公司莫名其妙给你除外承保，亏不亏？
第二个坑：都是小毛病，不说也没事吧？
那可不一定。人家明确问到了，哪怕是小结节、慢性胃炎，你都得说。别抱着侥幸心理，觉得查不出来。
不过话说回来，你说了也不代表就不让你买，很多小毛病核保之后照样正常承保，怕什么？比起理赔被拒，核保的时候被拒反而不是坏事，大不了换一个就是了。
第三个坑：我医保卡借过别人开药，不算我的病吧？不用告知吧？
这个真的要注意。现在很多人体检、拿药都用家人医保卡，要是你的卡上有高血压、糖尿病的开药记录，刚好保险公司问到了你有没有这些病史，你别说没有，最好如实说清楚，这个药是谁用的，什么情况。藏着掖着，理赔的时候一查记录，直接就碰钉子。
第四个坑：我就是忘了，又不是故意骗保，总不能拒赔吧？
这个要看情况。如果真的是很多年前的小毛病，自己都记不清了，也不是什么关键病史，一般不会有太大问题。但如果是已经明确诊断的结节、囊肿、慢病，甚至更严重的病史，你说你忘了，换谁能信？理赔调查可不是过家家，医院的门诊记录、住院记录、体检中心的报告，全调得出来。
做好如实告知，记住这几点就够
其实真没那么复杂，你投保的时候慢一点，别光听销售说，自己对着健康告知一条一条捋，就不会出大错。
第一，问什么答什么，不问不主动说。看好提问里的时间限制，比如“最近1年”“最近5年”，超过时间的不用管。问的是“住院/手术”，那你门诊看个感冒，没住院，就不用提。
第二，有记录的一定要说，没记录的不确定可以提。只要是医院、体检中心有白纸黑字记录的，问到了就一定要说。自己摸出来个结节还没去医院查，不确定是不是，也可以写上，让保险公司去核保，总比出事了说不清楚好。
第三，真拿不准的，别乱填。很多人买保险的时候，销售催着快点投保，让你全部选“无异常”，你可别听。拿不准就停下来，理清楚自己的病史，或者问清楚之后再填，不差这一两天。
当然了，也不用太焦虑，很多人对着健康告知一条条看，觉得自己全是毛病，其实大部分小异常都能正常过核保，如实说就行，不用自己吓自己。
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，所有内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体的如实告知要求、核保规则、理赔标准，请以所投保的保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微