啥是免赔额？说白了就是“你自己担的那部分”
很多人第一次看到这三个字，第一反应就是懵。这啥啊，保险公司搞出来的文字游戏？
说实话，真不是什么高深概念。免赔额本质就是保险公司不赔、需要你自己承担的费用额度。你可以这么理解：我跟你约定好了，1万块以内的小钱你自己出，超过1万的部分我再帮你报。
举个例子。免赔额1万，你社保报完之后自己掏了12000，那保险公司只赔超出的2000。要是你自己只掏了8000，没到1万，那就是一分不赔。
就这么简单。
不信你看，咱们交的职工医保，住院不是有起付线吗？一级医院几百，三级医院上千，起付线以下的钱你自己出，以上的才按比例报。这个起付线，其实就是医保的免赔额。原来咱们早就享受过免赔额的设计，只是换了个名字而已。
免赔额为啥会存在？真的是为了坑人吗
不少人一听到“保险公司不赔这部分”，第一反应就是坑。
不过话说回来，要是没有免赔额，会发生什么？
你想啊，要是不管花三块五块还是三万五万，都要保险公司理赔，那保险公司得雇多少人处理这些小额理赔？成本上去了，最终保费就得涨，摊到每个买保险的人身上，本来一年三百块的医疗险，就得变成一千块，你愿意吗？
免赔额的设计，本质就是把保费省下来，留给真正需要大额支出的人。你平时感冒发烧崴个脚，千八百块自己都能掏，犯不着让所有人给你分摊成本。真要是得个大病花几十万，那超过免赔额的部分保险公司帮你兜着，这不就是保险本来的作用吗？
除了医疗险，其实很多险种都有免赔额。
意外险的意外医疗责任，大多会有100块到200块的免赔额，就是为了过滤掉那些几十一百的小额理赔，降低整体保费。
车险里也会有绝对免赔额，你选了免赔就能省点保费，真出事了自己承担那几百块就行。
甚至连门诊报销，不少产品都会有每次几百块的免赔额，逻辑都是一样的。
这些关于免赔额的误区，千万别踩错
我整理了几个平时问得最多的误区，给大家掰扯清楚。
第一个误区：免赔额是从总医疗费里扣，不对，绝大多数是社保报销后再扣。
很多人算错账，总医疗费花了12000，免赔额1万，就说保险公司该报2000。不对哦，绝大多数商业医疗险，都是社保先报，剩下的部分再扣免赔额。要是12000总费用，社保报了8000，剩下4000，再扣1万免赔额，那还是没得赔。这点一定要搞清楚，别到时候算不对闹误会。
第二个误区：每次理赔都要扣一次免赔额？不一定，看是单次还是年度累计。
现在大部分百万医疗险的免赔额，都是年度累计的，也就是说，一年之内，你多次住院自己掏的钱，加起来超过1万就算，不是每次住院都扣1万。比如第一次你自己掏了6000，第二次又掏了6000，加起来12000，超过1万的部分就能赔。要是是单次免赔的话，那每次都得扣1万，可能就没的赔了，这个规则一定要看合同。
第三个误区：所有自己掏的钱都能算进免赔额里？不对。
本来就在免责条款里的费用，比如合同明确说不赔的项目，这部分钱肯定不能算进免赔额里。还有一些不在报销范围内的自费项目，也不能算进去。具体哪些能算，一切都要看合同条款。
第四个误区：0免赔一定比高免赔好？
真不一定。0免赔的产品，保费肯定会比有免赔额的贵出不少。如果你就是想要报销小额住院费用，那选0免赔没问题，如果你就是想买个保险兜住大病的风险，那1万免赔完全够用，还能省不少保费，适合大多数普通人。
买保险的时候别光看宣传页上的大保额，一定要多留意一下免赔额的规则，别真到理赔的时候才发现跟自己想的不一样。很多纠纷其实都是买的时候没仔细看，不是保险公司故意坑人。
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，内容仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体免赔规则、理赔要求均以保险合同原文和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微