前两周在小区门口菜摊碰着楼下住的张阿姨，拎着半兜油菜半兜西红柿，皱着眉跟我吐槽。说上个月跳广场舞踩空摔了一跤，小腿骨裂住了一周院，总花费小八千，职工医保报完，自己还掏了四千三百多。突然想起来前年业务员上门推销，说什么都能报，她特意买了一份住院医疗，结果找过去报销，只报了三百多块钱。她翻遍保单也没看懂字儿那么小的条款，直呼被骗了。
真的挺无奈的。很多人买保险的时候，听业务员说两句就签字，连住院医疗到底管啥都没搞懂。
先搞懂：到底啥是住院医疗保险
实话讲，住院医疗是所有商业保险里，实用性相当高的一个险种。它本质就是报销型保险，你因为生病或者意外住院了，产生的符合合同约定的医疗费用，社保报完之后，剩下符合要求的部分，它给你报销。
和大家常听的重疾险不一样。重疾险是你得了合同约定的病，直接给你一笔钱，这笔钱你想拿来付医药费还是养病还房贷，没人管你。住院医疗不一样，你花了多少钱，在保额范围内，扣掉需要自己承担的部分，才给你报，不可能让你多拿，更不可能拿它赚钱。对吧？
很多人会搞混这俩，以为买了重疾就不需要住院医疗，或者买了住院医疗就不用重疾，其实俩是搭伙干活的。重疾管大病来了你收入损失、康复这些开销，住院医疗管你看病的医药费，作用完全不一样。
这些常见误区，太多人踩过坑
第一个误区：我买了住院医疗，只要住院就能全报。真不是这样。
举个例子，大部分产品都有免赔额。什么是免赔额？就是需要你自己掏钱的部分。比如常见的一万免赔额，就是一万块钱以内的费用，都得你自己出，超过一万的部分才给报。刚才说的张阿姨，就是买了一万免赔额的产品，自己掏了四千多，根本没摸到免赔额的线，当然只能报几百块钱的零星费用，这不是被骗，是她自己没搞懂免赔额是什么。
还有，不是所有住院费用都能报。既往症不报，什么是既往症？就是你买保险之前就已经有的病，比如你买保险之前就有糖尿病，后来因为糖尿病住院，如果你没如实告诉保险公司，那大概率是不给报的。还有美容整形、正畸、养生保健这些，绝大多数产品的免责条款里都写了，肯定不报。说实话，我见过有人去做近视手术，找住院医疗报销，那本来就不在保障范围内啊。
第二个误区：医保不报的进口药，住院医疗一定报。也不对。很多很早之前买的住院医疗，只报医保范围内的费用，医保目录外的进口药、自费药，人家根本不给报。这也是很多人踩的坑，买的时候只看保额多高，不看能不能报自费药，真出事了才傻眼。
第三个误区：业务员说能保证续保，就一定没问题。提醒大家一句，所有口头承诺都不作数，白纸黑字写进保险合同里的才算，具体规则一定要看合同，以合同和保险公司官方说明为准。
理清这些核心点，就不会乱买错
说实话，住院医疗其实不复杂，搞懂几个核心点就够了。
首先，先上社保，再考虑商业住院医疗。社保是基础，带病也能投，报销比例也不低，没有社保的话，商业住院医疗要么买不了，要么保费贵很多，报销比例也低。这是板上钉钉的事儿。
然后，免赔额不是越低越好。免赔额越低，保费越贵。比如0免赔的产品，比一万免赔的贵出不少，如果你自己能承受几千块的医疗支出，完全没必要多花几百块买0免赔的。不过话说回来，每个人风险承受能力不一样，选适合自己情况的就可以。
接着，一定要看清楚保障范围。有没有包含医保外的自费药、靶向药？这一点对大病来说真的很重要，现在很多大病治疗贵就贵在自费药上。买之前一定要翻清楚条款，别只看业务员给你的宣传页。
还有，健康告知一定要如实填。别听别人说“啥都不用填，熬过两年就赔”，那纯纯是坑你。健康告知问什么你答什么，有病史就说，如实告知不会错，理赔的时候也不会出莫名其妙的问题。
最后再跟大家强调一遍，不管别人跟你说的多天花乱坠，所有的投保规则、保障内容、理赔要求，最终都要以保险合同条款和保险公司的官方说明为准，不要轻信任何口头的承诺。
最后说两句
住院医疗其实就是咱们看病吃药的一个“兜底小补丁”，社保补完缺口，它帮你再兜一部分，不用把它神化，也不用觉得它都是坑，搞懂规则再下手，就不会出问题。
合规声明：本文内容仅做保险基础知识科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品好坏，所有投保、理赔相关规则均以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满