写了“保意外”，为啥摔了也不赔？
之前有个小伙子找我吐槽，说下楼买烟踩滑摔了骨裂，买的意外险不给赔。我问他为啥，他说保险公司说他是因为低血糖晕倒才摔的，不算意外。他说“我摔倒是突发的啊，凭啥不算”。
很多人都跟他一样，对意外险的“意外”两个字，误读了十几年。
意外险条款里的意外，必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。缺一个都不行。
你是本身疾病晕了，然后摔了，根源是疾病，不是外来的意外，自然不符合赔付要求。还有人说，我猝死为啥意外险不赔？因为猝死大多是自身疾病引发的，不符合“非疾病”的要求啊。很多销售说“我们这个猝死也赔”，那是额外加了猝死责任，不是本身的意外赔付，别搞混。
对了，还有个常见误读：中暑是不是意外？很多人觉得中暑是突发的啊，为啥不赔？其实中暑也是个人体质原因，加上高温诱发，本质跟自身身体状况有关，大部分意外险的条款里，中暑都是除外的。
别骂保险公司坑，规则一开始就写在那了，只是很多人没看。
“不限社保”，真的啥自费药都能报？
现在买医疗险，大家都看重“不限社保”这四个字，觉得只要写了不限社保，我用多少自费药都能报。
真不是。
我之前有个球友，打球崴了脚，韧带拉伤，医生推荐他做进口的富血小板血浆注射，一针八千多，他说我买的医疗险不限社保，肯定能报，结果申请下来一分没报。翻条款一看，条款里写了，“非必要的康复性治疗、美容性治疗、预防性治疗除外”，他这个注射属于康复辅助治疗，刚好在除外里。
还有人买了防癌医疗险，看到不限社保，就去买进口的靶向药，结果有些靶向药没有获批适应症，就算你医生开了，条款里也要求必须是国内获批上市的才能报，你用了原版药没获批，照样报不了。
说白了，“不限社保”只是说报销范围突破了社保目录，不是说突破了条款里的所有规则，该除外的还是除外。
不过话说回来，不限社保已经比只保社保的好太多了，只是别抱着“全报”的期待就行。
读条款的正确姿势：别只看保什么，漏了不保什么
绝大多数人买保险，都是什么流程？销售给你念一遍保什么，说一年几百块，赔几百万，你一听划算，签字交钱。几十页的条款，你翻都不翻，更别说看后面十几页的免责条款了。
可八成的条款误读，都来自你漏看了“不保什么”。
我再举几个最常见的：
很多人买了百万医疗险，知道有一万免赔额，以为免赔额是每次住院一万，其实大部分百万医疗险的免赔额是年度累计一万，这个倒是还好，不算大坑，就是很多人算错报销额。
还有等待期，很多人以为，只要确诊在等待期之后就能赔，要是你等待期里就查出来相关症状，只是等了两个月才确诊，很多条款里这种情况也是不赔的，不信你翻自己的合同去。
还有续保，很多人看到“可自动续保”就以为是可以一直买，“可自动续保”跟“保证续保”完全是两回事。可自动续保是保险公司同意才能续，哪天产品停售了，你就买不了了。保证续保才是约定时间内，不管你赔过多少次，产品停售了你也能续。这两个词差一个字，意思天差地别，多少人误读在这里。
还有重疾险的“轻症”，很多人以为只要得合同里写的那个病就赔，其实不是，很多轻症要求达到某个状态或者做了某个手术才赔，比如轻度脑中风，要求你留下一肢活动障碍，不是你中风了住完院就给你赔，你恢复好了没留下后遗症，达不到条款要求，就不赔。
这些真不是保险公司玩文字游戏，保险是合同，本来就是靠条款约定边界，你一开始没看明白，最后出问题当然会有落差。
买保险别嫌麻烦，拿到合同，花半小时翻一遍，重点看三个地方：第一是健康告知，问了啥你就如实答，别抱侥幸。第二是保障责任，搞清楚到底赔什么。第三是免责条款，搞清楚到底不赔什么。比你听任何人说都靠谱。
温馨提示：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、理赔承诺或核保结论。具体的规则、理赔、核保要求，均以您手里的保险合同和保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司或产品好坏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐