上周下楼取快递，碰到楼下张姐蹲在花坛边叹气。手里攥着保险公司的拒赔通知书，嘴里碎碎念说保险都是骗人的。围了好几个阿姨劝，你一句我一句。我本来不想凑热闹，架不住好奇心，凑过去听了两句。哦，原来如此。
两年前张姐买了份重疾险，当时填健康告知，她说就是例行公事嘛，好几年前的甲状腺结节，医生都说不用治，提它干嘛。今年体检结节有变化，开刀切了，找保险公司理赔，人家一翻之前的体检记录，直接拒了，还解除了合同。张姐觉得冤，说那么小的事，至于吗？
其实这事真不冤。问题就出在如实告知这四个字上。很多人买保险，到这一步都随便划过去，根本没当回事，等到理赔出问题才追悔莫及。
什么是如实告知？说白了就是你问我答
很多人买保险的时候，健康告知那页密密麻麻一堆字，看都不看就直接勾选“全部符合”。要么觉得我没住过院，小毛病不算病。要么怕说了通不过，干脆瞒过去，先买了再说。
其实我国保险的如实告知，遵循的是询问告知原则。什么意思？就是保险公司问你什么，你回答什么。没问到的内容，你不用主动告知。不是让你把从出生到现在所有的头疼脑热都挖出来报一遍，别被吓住。
举个例子你就懂了。保险公司问你：“最近两年有没有因疾病住院？”你只要把近两年的住院情况如实说清楚就行。五年前你得急性肺炎住了三天院，他没问这么久之前的，你就不用说。
再比如，保险公司问你“近半年有没有体检异常指标”？那只有半年内的异常需要说，一年前的结节他没提，你就不用主动说。规则就是这么简单，没有那么多弯弯绕。
最容易踩的几个如实告知误区，别中招
说实话，大部分理赔纠纷，都和如实告知没做好有关系。我整理了几个大家最常犯的错，看看你有没有中过招。
第一个误区：小毛病不用告知。就像张姐，觉得甲状腺结节不用治，就是小毛病，没必要说。但你得看保险公司问没问啊，如果健康告知里明确问了“近五年有没有甲状腺结节或甲状腺功能异常”，你说没有，那就是未如实告知，哪怕结节不用治，也会影响理赔。
第二个误区：保险公司自己会查，查到再说。很多人抱着侥幸心理，说我不说，你查到算你的，查不到算我的。现在医院、体检中心、医保系统都是联网的，真到出险理赔的时候，保险公司调记录比你想的方便多了。别赌这个概率，赢了没啥，输了就是保费打水漂，理赔拿不到，太亏。
第三个误区：已经治愈的病不用讲。还是那句话，看健康告知怎么问。如果人家问的是“五年内有没有确诊过某类疾病”，哪怕你已经完全治愈了，只要这个确诊时间在五年内，你就得说。别自己想当然省略。
第四个误区：核保通过了，就代表没问题了。很多人说我都买上保险了，核保都过了，肯定没事了。不对哦，核保是保险公司根据你告知的信息做的结论，如果后来发现你当时故意隐瞒了重要信息，保险公司依然可以按照合同约定解除合同、拒绝理赔。
不过话说回来，也不用草木皆兵。很多人一看健康告知列了几十条问题，直接吓的不敢买了，这也没必要。只要按照规则来，问到就答，没问到不用瞎操心。十年前你得个阑尾炎割了，人家只问近五年的，那你完全不用说啊。
如实告知怎么填，才稳妥不出错？
我给大家整理了几个简单好记的小要点，照着做就不会出大问题。
第一点：有记录的才说，没记录的不用说。什么意思？就是只有医院、体检机构留下过书面记录的问题，问到了才需要说。如果你只是自己感觉不舒服，从来没去医院检查过，也没有任何诊断记录，不用自己主动往身上揽病，说出来徒增麻烦。
第二点：不清楚的，别瞎蒙，先查清楚再填。很多人记不清好几年前的体检结果了，只模模糊糊记得有点不对，这个时候别图快直接说“我没问题”，翻出之前的报告看看，找不到报告就去补做个检查，不差这三五天，总比之后出问题强。
第三点：问到不隐瞒，没问到别多嘴。有些人过于实诚，什么都往外说，十年前摔了一跤拍过片，人家没问五年之外的病史，你说它干嘛？平白无故给核保增加障碍，没必要。
如果真的不小心漏告了怎么办？要是漏的是无关紧要的小问题，和后来出险的疾病也没关系，一般不会有太大影响。要是漏的是比较大的问题，心里实在不踏实，可以联系保险公司补充告知，提前处理，总比理赔的时候被拒赔好太多。
合规声明：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体健康告知、核保、理赔规则请以对应保险合同和保险公司官方说明为准，本文不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准