车险避坑指南：这些基础常识别再搞错
2026-10-08 07:29:50
说实话，身边好多朋友买车险，要么只买交强险直接上路，要么被销售推着买了一堆用不着的附加险，钱花了不少，真出事了才发现不对。
别不信。我听过有人花了几百块加了所谓的“新车划痕险”，最后车身刮了一点，理赔之后第二年保费涨的比理赔额还多，亏到姥姥家。
先搞懂：车险的两大基本分类
所有车险本质上就分两类，没别的。
第一类，交强险，强制投保。不买不能上牌，不能年检，不能合法上路。本质是给第三方的基础保障，不管你在事故里有没有责任，交强险都会按限额赔给对方。目前交强险的总限额是20万：死亡伤残18万，医疗费用1.8万，财产损失2000块。
第二类，商业险，自愿投保，用来补交强险的不足。又分主险和附加险，主险可以单独买，附加险必须依附主险才能买。
国内车险分类结构示意图
买车险必清楚：几个核心保障责任
现在大家买商业险，最常用的核心保障就三个，都是改革之后的规则。
1. 车损险：保你自己的车。2020年车险综合改革之后，原来需要单独买的盗抢、自燃、涉水、玻璃单独破碎、不计免赔这些责任，全都并入车损险主险了，不用再额外挑。也就是说你买了车损险，这些常见的风险就都有了。
2. 第三者责任险：赔对方的人、车、财物。简单说就是，你开车撞了人，撞了别人的车，撞了路边的护栏，需要你掏的钱，交强险不够赔的部分，全由三者险出。
3. 车上人员责任保险：保你自己车上的司机和乘客。如果事故是你的责任，导致自己车上的人受伤，产生的医疗费用之类，这个险可以赔。
车险核心保障责任对照表
绕不开的误区：别再踩这些坑
绕不开的误区：别再踩这些坑
好多人买车险，都栽在这些错认知上。
第一个误区：我买了全险，出事肯定赔。
根本不存在“全险”这个说法。大家嘴里说的全险，只是把几个常见主险买齐了，不是所有风险都保。比如轮胎单独磨损、故意撞车骗保、酒驾毒驾，这些都在免责条款里，肯定不赔。
第二个误区：交强险额度够，不用买三者险。
刚才说了，交强险财产损失额度只有2000块，撞个合资车的前保险杠都不够修，更别说撞了人伤，十几万的治疗费分分钟超过交强险额度。这点真的要拎清楚。
第三个误区：旧车不用买车损险。
这话分情况。如果你的车已经开到残值只有几千块，修不修都无所谓，那可以不买。但如果车还正常开，碰一下修就要几千上万，哪怕开了十年，买了也更安心。
第四个误区：车险脱保几天没事，反正我不开车。
交强险脱保一天都不能上路，被交警抓到要罚两倍保费，还可能扣车，完全犯不上。而且商业险脱保超过一定期限，再续保大多会失去保费优惠，有的还需要重新验车，平白多一堆麻烦。
不过话说回来，每个人的用车情况不一样，需求自然不一样。
最后给大家做合规提醒：
本文仅做基础车险常识科普，具体的保障责任、免责条款、保费规则、理赔条件，全部以你所持的保险合同，以及承保保险公司的官方说明为准。本文不构成任何投保建议，不推荐任何具体保险产品，也不承诺任何理赔结果。如有任何疑问，请咨询保险公司官方客服渠道。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨
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