先保大人，再保小孩，顺序错了全白搭
大人是家庭的收入支柱，孩子是要保护的果实。 树倒了，果实还能长好吗？这个道理不难懂吧？ 可现实里，十个新手家庭，七八个都是：孩子的保险买得足足的，重疾医疗教育金一样不缺，夫妻俩除了单位交的职工医保，身上一份商业险都没有。 之前碰见过一个爸爸，说孩子是全家的希望，肯定要先给孩子安排。我问他，你房贷还有一百万没还，孩子将来要读大学，如果你出事了，这些钱谁来出？他沉默了。 风险不讲人情，不会因为你是大人就绕着走。家庭的核心风险，从来都不是孩子生病，是家庭收入支柱出事。
先保障，后储蓄，功能别混在一起
很多人买保险，就爱问：能不能有事赔钱，没事返钱？ 把保障和储蓄绑在一起，听起来很美，实际上亏大了。 举个例子，同样一年五千块预算，买纯保障型的重疾，能买到50万保额。要是买带返还的产品，可能也就15万保额。真出事了，15万够干啥？连手术费都未必够啊。 保障的作用是什么？是出事了帮你填窟窿，把大风险转移出去。储蓄的作用是攒钱，实现中长期的财务目标。本来就是两个完全不同的功能，硬绑在一起，只会哪头都做不好。
保额够用就行，别贪份数多
- 重疾险：覆盖3-5年的家庭年收入，或者覆盖房贷+孩子教育金总和，就够。
- 定期寿险：保额至少覆盖家庭所有负债+孩子到成年的所有花费。
- 医疗险：尽量选高保额，毕竟大病住院花几十万的情况并不少见。
- 意外险：身故伤残保额，也要覆盖至少5年的家庭支出。
必须记牢的注意事项
最后说几个大家常踩的坑，还有必须遵守的规则：- 健康告知一定要如实填写，不要抱有侥幸心理隐瞒病史，具体要求以保险公司的官方问卷和说明为准。
- 任何口头承诺都不算数，所有的保障范围、免责条款、等待期、续保条件，全部以正式保险合同和保险公司官方说明为准。
- 家庭总保费不要超过承受能力，一般来说，占家庭年收入的5%-15%之间就差不多，别因为交保费影响日常的生活开支，本末倒置。
- 不用追求一步到位，保障是可以慢慢加的，预算有限就先解决核心风险，以后再慢慢补充就好。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知