昨天下楼取快递，碰着小区张姐蹲花坛边叹气。我递了瓶冰矿泉水给她，听完她的事，我也跟着叹气。
去年体检查出甲状腺结节，她自己觉得不痛不痒，既没做手术也没当回事，后来朋友说买份医疗险靠谱，她就跟着买了。今年体检说结节有变大趋势，干脆切了，出院拿着单据去理赔，结果保险公司一句「这是既往症，不在保障范围」，直接给拒了。
张姐说，我交了一年保费，合着就买了个寂寞？买的时候没人跟我说结节算既往症不赔啊！
什么是保险说的「既往症」？说人话就是这个
很多人一听既往症四个字，头都大了，觉得这就是保险公司挖的坑，就等着拒赔呢。说实话，真不是。保险本来保的就是未来不确定的风险，对吧？你要是已经生病了才买保险，让保险公司给你报销，那换谁也扛不住啊。
说人话，既往症就是你投保之前，就已经存在的身体问题。不是只有住过院动过手术才算，满足下面任何一个条件，基本都会被认定为既往症：投保前已经有明显症状，比如反复腹痛已经去看过门诊；已经被医生明确诊断过病症；需要长期吃药控制的慢性病。哪怕你没住院，只要满足其中一条，就算。
比如常年高血压自己在家吃药，从来没住过院，算。体检查出肺结节，没手术没治疗，但你早就知道这件事，也算。好几年前得过慢性胃炎，治好了断药了，没复发，那一般就不算了。
关于既往症的几个常见误区，好多人都踩过
第一个误区：没住过院就不是既往症。
大错特错。刚才说的高血压、结节，好多人都没住过院，照样算。别拿住没住院当判断标准，没用。
第二个误区：我不说，保险公司就查不到。
真别抱这个侥幸。现在医院、体检中心都联网，你的门诊记录、体检报告、社保买药记录，真要核实理赔，翻个十年八年的记录都太常见了。别小聪明，最后坑了自己。
第三个误区：只要有既往症，买了保险也全不赔。
这话错得离谱。举个例子，你投保前就有腰椎间盘突出，这是既往症，后来你不小心摔了腿骨折，住院做手术，这和腰椎间盘突出半毛钱关系没有，该赔还是得赔啊。只有和既往症直接相关的治疗，才会不赔，不是所有保障都白费。
还有人说，我有既往症就干脆别买保险了？也不对。现在不少普惠型的保险，是可以报销部分既往症相关费用的；还有一些常见的小毛病，比如切除后的良性结节，如实告知后也能正常承保，之后再出问题也能赔。
碰到既往症，到底该怎么处理？
第一，绝对别瞒报，如实告知就对了。很多人说，我要是说了，保险公司不让我买怎么办？那也比你瞒报之后，出事被拒赔，保费交了好几年一分钱报不回来强吧？大不了就是除外责任，或者加一点保费，总比全拒赔好太多。
第二，投保前先理清楚自己的身体情况。别别人说什么好你就立马下单，勾健康告知的时候全点「无异常」。先翻一遍自己近几年的体检报告、门诊住院记录，有啥问题自己先心里有数，对着健康告知一条一条对，别稀里糊涂就签字。
第三，别一听到有既往症就直接放弃投保。不同的问题处理结果完全不一样，几年前得过急性肺炎，治好了没后遗症，如实说之后基本都能正常承保。哪怕是结节、息肉，切了之后病理是良性，很多也能正常买。就算是控制得不错的慢性病，也有对应的投保方式，不用直接说我肯定买不了。
不过话说回来，买保险之前一定要多看看条款，关于既往症哪些赔哪些不赔，合同写的明明白白。别偷懒，别全听别人说，自己扫一眼，心里就有数了，也不会出事了才觉得被坑。
内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体健康要求、免责约定、理赔规则，请以对应保险合同条款及保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司或产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然