核保到底是个什么流程？
先给结论：核保就是保险公司对投保申请做风险审核，判断要不要接你的投保申请，接的话按什么条件接。本质是算风险，毕竟保险是一群人帮一个人，要是明显高风险的保单直接进来，对其他交钱的人不公平。
常见的核保有两种：
- 一种是线上自动核保：买互联网保险的时候，在线填健康告知，系统自动给结论，快的话几秒钟就出结果。
- 另一种是人工核保：一般身体有异常，线上过不了，就会转到人工，你要上传病历、体检报告，保险公司的核保人员人工审核，再给结论。
常见的核保结论一共有五种：
- 正常承保：风险符合要求，按正常价格购买，所有责任都有效。
- 加费承保：风险比一般人高一点，但是可以承接，多交一部分保费，就能正常承保。
- 责任除外：某个部位或者某个疾病已经存在异常，以后这个部位相关的疾病不赔，其他责任正常保障。
- 延期：当前风险不确定，比如刚查出来结节还没确诊，会让你半年一年后复查，看情况再定，现在不接也不直接拒。
- 拒保：风险过高，保险公司不承接这份投保申请。
关于核保，最常见的几个误解
- 误解一：小毛病不用告诉保险公司
真的不是。核保的基础就是如实告知，你隐瞒了病史，哪怕最后承保了，理赔的时候保险公司查出来，也可以拒赔。别存侥幸。 - 误解二：被一家拒保就再也买不了保险
不对。不同公司的核保标准不一样，这家拒，说不定那家就正常承接了，只需要你如实告知之前被拒保的经历就可以。 - 误解三：医生说没事，保险公司肯定会过
这里要掰扯清楚：医生说的“没事”，是说这个病不需要治疗，不影响正常生活，和保险公司说的“风险合格”根本不是一回事。比如很多人体检出来的甲状腺结节、乳腺结节，医生都说不用管，定期复查就行，但是保险公司会认为这个部位未来病变风险比普通人高，很可能就做除外处理。 - 误解四：核保只审核健康，和其他没关系
不对。除了健康，核保还要审核你的财务，比如你月收入五千，要买高保额的寿险，保险公司肯定会审核逆选择风险。还要审核职业，很多高风险职业，部分险种是不能投保的。
普通人核保，要记好这几个注意事项
- 问啥答啥，不主动多讲
国内的健康告知都是询问式的，问到的如实说，没问到的不用主动把所有小毛病都翻出来，不用多此一举。 - 提前整理好完整资料
身体有异常的话，把最近的体检报告、病历、复查报告都整理清楚，资料越完整，核保结论越客观，对你越有利。 - 不要盲目频繁投保试水
每一次投保、核保记录都会留下记录，频繁被拒保会影响后续投保，身体有异常可以先理清情况，再做安排，不要乱投一遍。
不过话说回来，也不用因为怕拿到不好的核保结论就不敢投保，早作安排总比等到需要保障的时候才发现买不了要强。
合规提醒
- 本文仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，也不给出具体核保结论。
- 所有的核保规则、投保要求，都以具体保险合同和承保保险公司的官方说明为准。
- 任何情况下，如实告知都是核保和理赔的基础，请勿抱着侥幸心理隐瞒相关信息。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知