上次在小区菜鸟驿站取快递，碰到楼下张姐蹲在台阶上抹眼泪。她去年偷偷买了份重疾险，怕因为甲状腺结节被拒，投保的时候就没说。这不最近结节恶化做了切除，找保险公司理赔，人一调体检记录，直接拒了，交了快两万的保费，也退不回来。说起来真的可惜。
好多人买保险，绕来绕去，都卡在如实告知这一步。要么吓得什么都敢往上面写，平白无故给自己加限制；要么抱着侥幸心理瞒，最后钱没了，理赔也没拿到。两头不讨好。
什么是如实告知？核心其实就八个字
很多人一听这四个字就头大，觉得是保险公司挖的坑，就等着拒赔呢。其实不是。如实告知本质就是双向的诚信，保险公司要根据你的身体情况、过往病史，判断要不要承保、收多少保费。你瞒了情况，对其他投保人也不公平，对吧？
我国保险法里明确的规则，是询问告知，不是无限告知。翻译成人话就是：保险公司问什么，你答什么。没问到的，你不用主动说。
举个例子。投保的时候问卷只问了你”最近两年是否有住院记录”。你十年前得了急性阑尾炎，住了一周院，早就痊愈了，问卷没问两年前的住院，那你根本不用主动提。
别自己吓自己，觉得我得把从小到大感冒发烧都报一遍。真不用。
常见的三个坑，踩中一个都够糟心
我见过太多人，要么太莽，要么太怂，都在这儿翻了车。说几个最常见的，你对照着看看。
第一个坑：抱着侥幸，故意隐瞒小异常。
好多人跟我说，不就是个小结节、小囊肿吗？又没多大事，我不说保险公司怎么会知道？说实话，现在早就不是十几年前了。社保报销记录、体检中心的电子报告、社区医院的就诊档案，甚至你在互联网医院买过药的记录，保险公司只要想查，都能调得到。别赌那点概率。你赌赢了无非就是省了点麻烦，赌输了就是保费打水漂，理赔拿不到，亏不亏？
第二个坑：过度告知，自己给自己挖坑。
这跟刚才那个正好反过来，有的人太老实了，十年前去医院开了个治过敏的药，医生病历上随手写了个”过敏性体质待查”，投保问卷根本没问十年前的就诊记录，他非要主动加上，结果核保直接给你把过敏相关的责任除外了。本来啥事没有，平白无故少了一块保障。找谁说理去？
第三个坑：凭记忆回答，漏了关键信息。
好多人投保的时候，懒得翻以前的体检报告，凭着记忆写，比如明明去年体检血压150，记成130，或者忘了几年前因为肺炎住过院，这也会被算作未如实告知。哪怕你不是故意的，理赔的时候也会折腾好久，扯不完的皮。我之前认识一个姑娘，就是因为忘了三年前的一次宫外孕手术，理赔的时候被卡了三个多月，最后虽然顺利理赔，但是那几个月的糟心，谁经历谁知道。
拿不准的时候，按这几步来就错不了
好多人说，我记不太清我的体检结果了，有些小毛病我也拿不准要不要说，怎么办？给你说几个简单的原则，照着做就行。
首先，先把近两年的体检报告、近五年的住院记录都找出来捋一遍。对一下保险公司的问卷，问到的项目，一条一条对着说，不要偷懒。
其次，太久远的记录，你自己都找不到了，那就按照你记得的如实说，不用瞎编，也不用硬想。毕竟那么多年前的小毛病，你记不清也很正常。
不过话说回来，千万不要听某些不正规的从业者瞎忽悠，说什么”你不说没事，理赔我帮你搞定”。真到理赔的时候，那个人说不定早就离职不干了，找不到人，最后扛着的还是你自己。
最后，实在拿不准的，可以找专业的人帮你梳理，或者按照实际情况告诉保险公司，交给核保去判断，总比瞒了之后出事强。
其实如实告知真的没有那么可怕，它不是保险公司用来拒赔的陷阱，是帮你把后续的麻烦都提前捋清楚，省得真出事了闹心。你如实说了，大不了就是加费、除外，至少你买的保险是踏实的，对吧？
温馨提示：本文仅做保险基础知识科普，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。具体健康告知要求、核保规则、理赔标准均以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准