前几天吃饭，坐对面的朋友突然掏出手机翻出核保通知给我看。
他35岁，去年体检出甲状腺结节3级，想着趁年轻买份重疾险，结果下来的结论是加费承保。
“凭啥我要多交钱？是不是保险公司看我有异常坑我？”
他这问题，其实十个遇到加费的人，八个都会问。
加费承保不是保险公司故意找茬
说白了，保险公司卖保险，也是按风险定价。
买保险的人里，身体健康的叫标准体，交标准保费就能保。
如果你身体有一些小异常，比如结节、小三阳、血压轻度偏高，未来出事的概率比标准体高一点，那保险公司不想直接拒了你，就会多收一点保费，还是正常给你保障——这就是加费承保。
不是说你身体差到不能保，只是你的风险高一点，多分摊点成本而已。
签字同意加费前，先把这几个问题理清楚
很多人看到加费两个字，要么直接吓得撤单，要么迷迷糊糊就签了字，其实先搞清楚这几件事，再做决定不迟。
第一，加费加了多少？
大部分常见的异常，加费比例大多在5%-30%之间，不会上来就给你翻倍。比如50万保额，标准体一年交5000，加费最多多交1500，大多数也就多几百块，不会有太大压力。
第二，选加费还是选除外责任？
同一种异常，有的保险公司给加费，有的给除外，比如乳腺结节，除外就是以后得乳腺癌不保，加费就是多交钱依然保。该选哪个？没有标准答案，看你自己的顾虑。如果家族里有相关病史，当然能保比不加费不保更重要。如果本身结节很小，风险很低，也可以选除外少交钱。
第三，能不能换一家再试试？
不同保险公司的核保规则差异很大，这家给你加费，换一家说不定就是标准体。尤其现在很多公司对结节、脂肪肝这些常见异常的核保宽松很多，别在一棵树上吊死。
别嫌弃加费，多数时候它是留给你的台阶
说实话，我见过太多人，一听到加费就脸色大变，觉得自己亏了，索性不买了。
可转头过个两三年，身体异常加重，再去投保，直接被拒保，这时候才后悔，当初哪怕多交点钱能买上就好了。
前两年碰见过一个小伙子，32岁，乙肝病毒携带，肝功能一直正常，当时投保一家公司，给了加费15%的结论，他嫌亏，说我身体好好的凭啥多交钱，就退了。
过了一年熬夜加班，体检出转氨酶偏高，再投三家公司，要么加费50%，要么直接拒保，现在悔得天天问还有没有办法。
你想啊，你已经身体有异常了，保险公司没有直接把你拒之门外，只是让你多交一点钱，就愿意帮你承担未来几十年的风险，这不是坑你，是给你留了一扇门啊。
不过话说回来，也不是所有加费都必须接。如果加费比例特别高，已经快赶上你本来的保费了，而且你的异常其实非常轻，那完全可以多投几家试试，总能找到核保更宽松的。
还有人问，加费承保以后理赔会不会被保险公司刁难？
只要你投保的时候如实告知了身体情况，保险公司核保已经给出了加费承保的结论，那就等于它已经认可了你的风险，该赔的时候不会少你一分。别瞎想这些有的没的。
很多人总想着等身体调理好了再买，可身体这东西，很多小异常就是跟着你一辈子的，越等年纪越大，保费越贵，核保越严，最后能不能买都不好说。
能加费承保就已经比绝大多数被拒保的人幸运了，想清楚自己要什么，别跟那点多出来的保费死磕，真要是以后出事了，多交的那点钱，跟保额比起来，真不算什么。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知