不少人买人寿险、健康险，顺顺当当填完个人信息，到健康告知这一步踩了坑。
填完一堆问题，智能核保直接跳出个拒保结论。
整个人都傻了。我这毛病也不大啊，怎么就直接不让买了？
这时候，多半会有人告诉你，去走人工核保啊。
什么情况才需要走人工核保？
智能核保本质就是一套预设好的选择题。什么结节多大、病史几年、术后多久，都给你列好了固定选项，选对了就过，选错了就拒，没给你留”其他情况”的余地。
你的问题刚好不在选项里，就得把资料交给活人来判断。
比如查出来肺结节，大小是7mm，智能核保只给了”小于5mm”和”大于8mm”两个选项，不上不下卡在中间，机器只能给你拒，这时候就得走人工。
还有一些本身比较复杂的情况，比如既往症做了手术，恢复得很好，但智能核保没有对应项，也得人工审核。
说完了触发条件，再说说大家问得最多的问题。
人工核保真的比智能核保松吗？
很多人觉得，人工核保就是靠关系放水，活人总能通融一下。
真不是这样。
核保员手里也有核保规则，不是想怎么批就怎么批。只不过人会看你的整体情况，不会像机器那样非黑即白卡死选项。
之前碰到一个朋友，小时候做了先天性心脏病手术，之后三十年复查全正常，连药都没吃过。智能核保只要填了”先天性心脏病”直接拒，提交了所有历年复查报告走人工，最后标准体承保了。
你说这是放水吗？不是，是机器判断不了”三十年无异常”这个实际风险，人能。
反过来讲，也不是你只要走人工就能过。你已经确诊了恶性肿瘤，还想着买重疾险，人工核保也不会给过的。本质还是看风险，不是看核保员心情。
提交人工核保有哪些容易踩的坑？
第一个坑，材料交得不全，缺东少西。
你要给核保员完整的信息，人家才能判断你的风险。比如说你有甲状腺结节，只给一张三年前的B超，最近两年的复查报告都不交，核保员没法确定你现在的情况，只能往最严的方向核，本来能标准体，结果给你除外了，亏不亏？
最好把最近1-2年的相关检查报告按时间排序整理好，有手术的把出院小结、病理报告一起交齐。
第二个坑，要么隐瞒，要么过度告知。
隐瞒不用说了，该说的不说，最后理赔出问题，得不偿失。但也没必要什么都往里面塞。十年前你因为急性阑尾炎住过院，切了之后完全没事，你提一句就行，不用把十年前的病历全找出来交上去，反而增加不必要的审核环节，徒增风险。
只需要说清楚健康问询问到的内容，对应提供材料就行，没问到的不用主动给自己加戏。
第三个坑，乱投多家，留下一堆记录。
人工核保的结论是会留记录的，很多人急着买保险，同时三五家一起提交人工核保，要是其中一两家给了拒保结论，后面再投其他公司，人家看到你有拒保记录，审核只会更严。
慢慢来，一家一家投，这家结果不满意，再换别家也不迟。
还有人问，人工核保给出加费、除外的结论，要不要接受？
这个看你自己的实际情况。如果你身体已经有异常，能承保已经是不错的结果，总比一直裸奔强。当然你要是觉得不能接受，也可以不投保，大部分情况不会留不良记录，不用太担心。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然