上周跟闺蜜吃饭，她吐槽说前年给娃买的教育年金，去年急用钱想退，交了快5万，只退回来1万2。她翻合同给我看，指着那页密密麻麻的数字骂，说当初销售说”钱放里面增值”，怎么退的时候扣这么多？
我凑过去一看。
哦，那页就是现金价值表。
别把它当收益表，这钱本来就是你的
很多人第一次见现金价值表，第一反应是”这是不是保险公司给的额外收益？”
真不是。
现金价值本质是保单里属于你的”可随时提取的储蓄余额”——你交的长期险保费，会分成好几块：一块是用来买保障的成本，一块是保险公司的运营费用、佣金，剩下的才是你账户里的储蓄部分。扣完所有该扣的钱，剩下的数字，就是现金价值。
举个最简单的例子：你买一年期的意外险，交100块，到期没出事，一分钱都拿不回来，因为这种短期险根本没有储蓄部分，自然也没有现金价值。但你买的20年交的重疾险、终身年金、增额寿这些，都是长期合同，才会有这张表。
我见过太多人交了五六年保费，从来没翻到过这页。总以为退保能拿回”自己交的钱”，结果一看现金价值，连一半都不到，当场懵。
真不是保险公司坑人。
这些扣除的费用，在你签合同的时候就已经写清楚了，只是没人告诉你而已。
除了退保，这串数字还有两个很多人不知道的用处
大部分人对现金价值的认知，只停留在”退保能拿多少钱”上。其实它的用处多着呢，我挑两个日常用得上的说。
第一个，保单贷款。
你要是急用钱，又不想退保丢了保障，完全可以拿着这张现金价值表找保险公司贷款。一般能贷到当期现金价值的80%左右，利息比普通的消费贷、信用卡分期低不少，而且贷款期间，你的保单保障完全不受影响，该报销报销，该理赔理赔。
唯一要注意的是，这个贷款不是白给的，到期要连本带息还，要是一直不还，欠的钱超过现金价值了，保单就会失效。
第二个，减保。
要是你后面收入降了，交不起每年的保费，也不用硬扛着断保。可以申请降低保额，把超出你需求的那部分对应的现金价值取出来用，剩下的保额继续有效，保障不会断。
说白了，就是你账户里的钱，你想怎么用，只要符合合同规则，都可以安排。
别踩坑：这两个关于现金价值的说法我听一次骂一次
说实话，这几年被身边的保险销售忽悠的人太多了，关于现金价值的歪理我听了一箩筐，今天必须掰扯清楚。
第一个坑：”现金价值交够年限就肯定超过你交的总保费”。
真不一定。
你要是买的消费型重疾险，很多产品的现金价值增长特别慢，可能要到你七八十岁才会追上你交的总保费，还有部分纯保障型的重疾，终身都不会出现现金价值超过总保费的情况——毕竟人家核心是给你做保障的，不是做储蓄的。
举个短例子：30岁的年轻人买50万保终身的重疾，交30年，总保费大概20万左右，要是是纯保障型的产品，可能到80岁的时候现金价值才到18万，90岁才会超过20万。你要是刚交完30年就想退保，大概率拿不回20万。
第二个坑：”现金价值越高的保险就越好”。
这话说的跟”工资越高的工作就越好”一样蠢。
你要是买保险的核心需求是保障，那你当然要把钱花在刀刃上，给保障多留预算。要是某款重疾险的现金价值做的特别高，那对应的保障成本肯定更高，你交的保费自然也更贵，对你这种要高保额的人来说，反而不划算。
反过来，你要是买年金、增额寿这种储蓄型的保险，那现金价值的增长节奏就很重要——比如你计划10年后要拿这笔钱给孩子交学费，那你就得看清楚，10年的时候对应的现金价值是多少，能不能满足你的需求。
没有绝对的”好”现金价值，只有匹配你需求的现金价值。
不过话说回来，其实了解现金价值根本没那么难。
你买长期险的时候，不用听销售吹的天花乱坠，直接翻合同，找到那页现金价值表，算两个数：
第一个，要是你交3年、5年、10年的时候想退保，能拿回多少钱，能不能接受。
第二个，要是你后面急用钱，需要贷款或者减保，能拿到的钱够不够用。
就这两个数，算完你心里就有底了，根本不会被人忽悠。
对了，别信那些说”现金价值可以随便取”的鬼话。
每一种提取方式都有对应的规则，要么走退保，要么走减保，要么走贷款，提前看清楚合同约定就行，没什么玄乎的。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然