很多人选人寿保险，翻来覆去对比保额、比保费，轮到选缴费期限的时候，要么随便跟着业务员说的选，要么闭着眼点最长的那个。
真不是什么大事？错。选不对，要么平白多交十几万保费，要么把自己现金流卡得死死的，进退两难。
缴费期限越长，真的越划算吗？
几乎所有卖保险的都会跟你说，选最长的，越长越划算。
这话对一半。
拉长缴费期，每年分摊的保费确实更低，同样的预算能买更高的保额。更重要的是，大部分带豁免责任的人寿保险，缴费期内出险，剩下的保费都不用交了，直接赔全额。这才是最长缴费期最大的优势——杠杆够高。
举个小例子，30岁男性买50万保额的终身寿险，一次性缴清大概15万，20年缴每年大概5000，30年缴每年大概3800。总保费算下来，30年缴比20年多交一万多，但每年拿出来的钱少了一千多，剩下的钱你拿去做别的不香吗？真要是交了两年出事，30年缴只花了7600，就换到了50万保障，20年缴已经花了1万，哪个杠杆高一目了然。
不过话说回来，不是所有人都适合硬拉最长缴费期。
比如你已经45岁了，想买一份终身寿险，硬要拉20年缴费，交完你都65了，退休工资本来就够花，还要每年扣一笔保费，闹心不？就算保险公司同意给你办，每年保费也降不了多少，总保费贵出去一大截，真犯不上。
哪些情况适合缩短缴费期限？
我见过不少手里攒了一笔闲钱，就想一次性缴完落个清净的朋友。这种选择行不行？当然行，但得看你买保险的目的是什么。
如果你买的是储蓄型人寿保险，就是打算放十几年几十年当一笔稳定的资产传承，手里这笔钱近几年也用不到，那缩短缴费期甚至一次性缴清，总保费确实更少，也不用记着每年缴费的日子，不会不小心忘缴断保，没问题。
但如果你买的是纯保障型的，就是想万一走了给老婆孩子留一笔钱还房贷养家，那真没必要一次性把大几十万砸进去，把自己的现金流占死。手里留着钱应对日常风险不好吗？
还有一种情况，就是你马上要退休了，未来稳定的大额收入没了，那也别硬撑着拉长缴费期。选10年15年缴完，退休了就不用再惦记每年要扣保费的事，安安稳稳养老不好吗？
这两个误区，大半的人都踩过
第一个误区，跟风选最长缴费期，完全不考虑自己的收入情况。
前两年帮一个朋友整理保单，他做小生意，前两年行情好的时候买了两份人寿，硬选了30年缴费，每年交快两万，这两年行情差，生意周转不开，交不上了，退保吧，已经交了5年，退回来只有一半都不到，续吧，拿不出钱，蹲在我那抽烟抽了一下午，太难受了。
说实话，收入波动大的朋友，真别硬选最长的。选个15年20年，把每年保费控制在你年收入的5%以内，别给自己添不可能扛的负担。
第二个误区，觉得缴费期越短总保费越少，一定占便宜。
这话放在账面没错，但你得算钱的贬值啊。十年前的一块钱和现在的一块钱能一样吗？三十年后的三千块，购买力说不定还不如现在的一千块。你拿未来不值钱的钱，换现在的高杠杆，怎么看都不亏啊。
还有人问，我选了20年缴费，现在有钱了，能不能提前把剩下的都缴完，省点利息？大多时候，提前缴费不会给你免多少，反而把你手里的活钱占死了，真没必要。
其实说来说去，选缴费期限哪有什么标准答案？
要保障要杠杆，收入稳定，就选你能选的最长缴费期。
要储蓄做传承，有长期不用的闲钱，就选短缴费期甚至一次性缴清。
收入忽高忽低，就选中间长度，别硬撑。
就这么简单。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨