踩过装修坑才懂：装修保险到底是不是智商税？

上个月陪朋友去和楼下邻居谈赔偿，装修刚装到一半，工人接的水管没拧紧，试压的时候漏了一晚上。不光朋友家刚铺的地板全泡鼓，楼下邻居刚挂的背景墙泡开，连卧室衣柜都发霉了。杂七杂八算下来，朋友掏了三万多。他挠头说，装修前怎么没人告诉我还有装修保险这东西？

那些你信以为真的装修保险误区

很多人装修第一步签合同，看到装修公司合同里写了“已购买工程保险”，就彻底放下心了。

真不一定。

说实话，大部分装修公司买的要么是建筑工程一切险，要么是雇主责任险。前者保的是装修公司自己的施工设备和工地财产，后者保的是他们自己雇的工人受伤理赔。真出了把业主家墙体震裂、泡了楼下邻居这种事，很多时候根本不在赔付范围内。就算刚好沾边，受益人写的也是装修公司，你要拿到赔偿，还得和装修公司扯好几个来回，折腾不起。

还有人说，不就是装两三个月修，能出什么天大的事？犯得着花钱买这个？

概率是不高。可真轮到你头上，掏的钱可不少。随便泡一套邻居家的定制装修，几万块就出去了，谁的钱也不是大风刮来的对吧？

装修保险到底保什么，又不保什么

其实市面上的装修保险，大多是家庭财产保险的附加险，也有少数单独售卖的产品，整体价格都不贵，大多几十块钱，就能覆盖三到六个月的施工期。

掰开了说，最实用的责任其实就两块：一块是施工导致的房屋原有结构、新装修材料的意外损坏，比如工人拆墙不小心震裂了承重墙体，或者碰断电线引发火灾烧了部分已装完的项目，这个符合条款就能赔。

另一块也是最多人用到的——第三方人身和财产损失责任，就是开头说的，水管漏了泡了楼下装修，施工掉东西砸了路过的行人，这些都在这个责任里，这也是买装修保险的核心意义。

丑话说在前面，哪些不赔也得说清楚：故意行为、材料本身质量问题、施工工艺不合格导致的正常问题，这些都不赔。比如你买了便宜瓷砖，铺完就开裂，这是材料问题，不赔；你找的散工贴砖空鼓，这是工艺问题，也不赔。还有，大部分装修保险，不保业主自己直接雇佣的工人的人身意外，如果找了没资质的散工，工人摔了业主还是要担责任，这点要提前拎清楚。

哪些人适合买？老房翻新改动大的，找了散工施工的，装修预算本来就紧掏不出额外赔偿的，真心建议看一看。

投保理赔记住这几点，别踩坑

第三方责任保额别买太低。别图几块钱便宜买10万保额的，现在随便一套改善房的装修都不止十万，真泡了邻居的定制衣柜、岩板背景墙，10万根本不够填坑。选50万以上的，也多花不了十几块钱，踏实多了。

看好保障的施工期限。谁都知道装修十有八九会延期，本来计划三个月装完，结果拖半年是常事。要是保险只买了90天，超期之后出事，保险公司一分不赔。买的时候直接选保180天的，比到期再补购省事多了。

理赔别着急动工。出事之后第一时间给保险公司打电话报案，拍好全场景的照片、视频，把受损的地方拍清楚。别上来就砸了拆了重新装，等保险公司核损完再动工，不然说不清楚损失多少，最后少赔甚至不赔，亏的是自己。

不过话说回来，也不用太焦虑，只要你留好凭证，符合条款要求，理赔流程大多都不复杂。

我那朋友现在逢人准备装修就念叨，早知道花几十块买份装修保险，哪至于掏三万多买教训。装修本身就是一堆碎事，没人能保证工人百分之百不出错，与其出事之后拍大腿掏大钱，不如提前花几十块把大头风险转出去。说白了，买的就是个踏实。