上个月帮发小处理完理赔的后续，他蹲在路边抽烟，抽了半包都没说话。八千多的医药费，最后全得自己掏。
他那天周末拉同小区的女生拼车回市区，雨天路滑追了前车的尾，女生头磕到挡风玻璃，缝了四针。交强险有了，三者险也买了两百万，怎么还要自己掏钱？
说白了，就是忘了买车上人员责任险。三者险赔的是你撞的对方，自己车上的人，一分都不赔。
很多人买车险都跳过它，它到底保啥？
说白了，它就是车险里的「车内人员保障」，老司机也叫它座位险，按座位买，你买几个座位，就保几个位置上的人。
不管是你自己开车出意外受伤，还是坐你车的家人、朋友、甚至合法拼车的乘客，只要是车辆使用过程中出的交通事故，对应产生的医药费、伤残或身故赔偿金，都能在你买的额度内赔。
那哪些情况它不赔？
故意骗保肯定不行。人货混装被货物砸伤，不行。没有营运资质非法跑网约车，出事也不赔。还有，因为同车人员疾病导致的意外，也不在保障范围内，这个要记牢。
举个最简单的例子，你开高速突发心脏病撞车，本身心脏病的治疗费用，它不赔，但因为撞车导致的外伤，符合条件还是能赔。
踩过这些坑的人，都亏过钱
说实话，我见过太多人对它有误解。
第一个误区，我买了一百万三者险，够用了，不用买这个。真的是大错特错。三者险保的是你撞了的外人，自己车上坐的人，半毛钱都不赔。开头那个发小的事儿，就是活生生的例子。
第二个误区，我自己有高额意外险，能替代它。还真不行。意外险是保你个人，哪怕你出门走路摔了都赔，但如果你的车坐了朋友，朋友出事，你作为车主要负赔偿责任，朋友的意外险赔的是他自己的医疗，你该掏的责任赔偿，一分都少不掉。车上人员责任险是赔你应该承担的责任，这本质上就不一样。
第三个误区，我有医保，全够了。医保只管医保范围内的医药费，你要赔给对方的误工费、营养费、陪护费，医保一分都不报，这些钱最后还是得你出。
还有人问，我买了驾乘险，是不是就不用买这个了？其实多数跟车走的驾乘险，功能和它差不多，但要注意，很多驾乘险是意外险产品，不是车险，理赔规则不一样，买的时候看清楚就行，别重复买也别漏买。
投保理赔这几点，记下来不吃亏
谁最适合买？常年拉家人朋友出门的，偶尔跑合法顺风车的，刚拿本的新手司机，真的建议配一个。
保费真的不贵。你只买司机座，十万额度也就几十块钱一年，五座车全买，每个座位十万额度，加起来也就两三百块，也就一顿火锅钱。别省这点钱！
额度怎么选？司机座建议至少买10万-20万，经常拉人的话，乘客座每个座位买5万-10万就够，要是经常跑高速长途，也可以往上加，额度越高保费也就涨一点，也贵不到哪去。
投保的时候一定记得，车辆使用性质别乱填。你是私家车就填私家车，要是跑正规营运，一定要改成营运性质，不然出事直接拒赔，这个是硬规矩，没人能破例。
理赔的时候要注意，出事第一时间报保险，别私自私了签协议。很多人觉得小事化了，自己掏个几千块完事，回头才想起来找保险，没有事故认定书没有现场证据，保险公司没法核赔，最后只能自己吃哑巴亏。
另外买的时候可以留意一下，是不是能赔自费药，有的产品可以扩展，多十块八块的就能加上，真的划算。
不过话说回来，也不是说所有人都得硬买。如果你车常年就你自己开，你自己已经买了上百万的意外险和寿险，也能接受出事自己承担风险，那只买个司机座或者不买也没问题。
最后说一句：几十块几百块的事儿，买的是个踏实，真出事了能帮你扛住大半压力，别等掏钱包的时候才拍大腿。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准