去年跟做中介的朋友吃饭，邻座的阿凯一直在叹气。半年前他把市区一套老破小整租出去，刚住三个月，租客出门忘关热水器进水阀，管子老化爆了，水漏到楼下，把人家刚装的实木地板和吊顶全泡了。
算下来，修自己家加赔楼下，小一万出去了。
阿凯说他明明买了房屋保险啊，怎么就不赔？
拿过条款一看，哦，写得明明白白：房屋变更为出租用途未告知，免责。
出租房屋漏水损坏楼下装修现场
你买的普通家财险，管不了房东的麻烦
你买的普通家财险，管不了房东的麻烦
很多房东都有这个误区。觉得我已经买了房屋的家财保险，哪怕租出去也不怕出事儿。或者说，我让租客自己买了家财险，真出事找租客的保险赔就行，跟我没关系。
说实话，这两种想法都错得离谱。
绝大多数普通家财险，默认保障的是业主自住的房屋。出租房屋的人员流动大，使用频率高，水电气出问题的概率比自住高太多，大部分保险公司都会把“未告知的出租房屋”列在免责条款里。真出事，拒赔是合规的。
那租客买的保险呢？租客买的家财险一般只保自己的个人物品，哪怕有责任，也不会帮房东赔给第三方。真要是租客摔了，说是你房子线路老化导致的，该找房东赔还是得找你。对吧？
房东保险到底兜哪些底
说白了，房东保险就是专门给出租房屋设计的财产险，风险匹配，责任也对准房东会遇到的麻烦。
常见的保障责任分三块，核心是第三者责任。就是刚才阿凯遇到的情况，你的出租房出问题，给租客或者第三方造成了人身伤害或财产损失，该你赔的，保险公司帮你赔。比如租客在浴室滑摔了追责，比如外墙瓷砖掉了砸了楼下的车，都在这个责任范围内。
第二块是房屋主体、装修和室内财产的损失。比如火灾、爆炸、台风暴雨这些自然灾害导致的房子损坏，你配给租客的冰箱洗衣机被偷或者烧了，都能赔。当然，租客故意损坏不算。
第三块是租金损失。要是房子出了事，没法住了，要修个十天半个月，这段时间的租金损失，保险公司会按天赔给你，不至于空房还得自己扛损失。
那什么情况不赔？说几个常见的，别踩坑。比如租客欠你房租，这个不赔。比如你房子是违建，出了事故不赔。比如房子空置大半年没人管，出了问题也不赔。还有租客故意偷你东西，大部分基础责任也不赔，要额外加保才行。
房东保险常见保障责任整理表
买不对照样白花钱，这些点要记牢
买不对照样白花钱，这些点要记牢
不是所有房东都非得买，但如果你是把房子长期租给陌生人，自己又没法经常过去盯着，真的建议配一份。尤其是做分散式长租、分租的朋友，风险比整租高多了，更需要。
不过话说回来，买的时候别瞎买，几个点一定要注意。
最先要记住的，绝对别隐瞒房屋是出租的。别为了省几块钱保费，跟保险公司说这是自己住，真出事了，直接拒赔，一分钱都拿不到，亏得很。
然后，保额别乱选。房屋主体的保额按房子的重建成本选就行，不用按房价买，没必要。但第三者责任，一定要往高了选。现在随便碰个人伤，或者赔一套楼下的装修，几十万都打不住，别只买很低的额度，多花几十块钱买高保额，换个踏实，怎么都值。
要是你出租的时候配了高档家具家电，记得看看有没有室内财产的保障，基础责任有时候只保装修和主体，家电家具要额外加，别漏了。
理赔也有个小提醒。真出事了，第一时间打电话报保险，拍好现场照片留证，别自己先拆了修完再去找保险公司，到时候说不清楚损失，麻烦得很。要是涉及到和第三方的赔偿纠纷，别私自跟人家签赔偿协议，让保险公司去对接协商，你私自签了字的协议，保险公司可能不认。
说实话，一年两三百块钱，也就是出去吃一顿饭的钱，能兜住几十万的风险，怎么算都不亏。
当然了，买保险也只是兜风险，平时多给房子做个检修，选租客的时候多上上心，才是最根本的。
一句话总结：出租房屋别嫌麻烦，选对房东保险，能帮你躲开很多掏大钱的意外坑。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子