上个月帮开社区生鲜店的老陈处理了一档子事，他店里搬货的小伙子踩滑摔断了小腿，打钢板花了十几万。老陈拍着胸脯说我早做准备了，给每个员工都买了团体意外险，怕啥。结果理赔下来，意外险只报了员工的医疗费，一次性伤残就业补助金、停工留薪期工资，加起来快八万，还是得老陈自己掏。这八万，差不多是他小半年的纯利润，心疼得他连着半个月都舍不得加肉。
很多老板都搞混，以为给员工买了意外险、有社保就万事大吉，偏偏漏掉了真正保老板的——雇主责任险。
它保的是老板的赔偿责任，不是员工的个人福利
很多人刚接触会问，这玩意儿到底保啥？
说白了，你雇人干活，员工因为工作受伤、致残甚至身故，按法律来说，你作为雇主得赔钱。雇主责任险就是帮你出这笔该你出的钱。
它本质是财产险，跟给员工买的团体意外险压根不是一回事。
团体意外险赔给员工，是你给员工的福利，该你赔给员工的钱，一分不能少。雇主责任险是直接赔给你老板的，帮你扛法律规定要承担的赔偿责任。
那啥情况它不赔？举个最简单的例子，员工明知道违规操作还硬来，酒后上岗、故意犯罪，这类肯定不保。还有很多基础款的雇主责任险，是不保职业病的，如果你的行业是容易得职业病的，比如粉尘类加工，得特意附加这个责任。
这些常见误区，踩一个就得亏几万
第一个误区，我有工伤保险，还要雇主责任险干啥？
说实话，工伤保险是基础，但真不够。工伤里的一次性伤残就业补助金，本来就规定是雇主出钱，工伤保险不赔。哪怕是十级工伤，放在一二线城市，这笔钱少说也有四五万，再加上停工留薪期的工资，小几万又出去了。一个员工出事，你没买，这钱就得自己掏。
第二个误区，临时工、兼职不用保。
不对，只要是你雇的，哪怕只干一天活，出了事你照样要担责任。我见过一个装修老板，找了个散工拆阳台，结果散工摔下来，老板赔了十几万，当初嫌麻烦没买，最后亏大了。现在雇主责任险很灵活，按天、按项目、按月都能买，不用非得投一年。
第三个误区，越便宜越好，凑数就行。
很多平台卖的几块钱一个人，看起来便宜，实则保额只有几万，真出事根本不够赔，还有的干脆只保身故伤残，连意外医疗都没加，等于买了个寂寞。
投保理赔记住这几点，少踩坑
先说适合谁买？只要你雇人，不管你是几个员工的夫妻店，还是上百人的加工厂，哪怕是接工程的工程队，都适合买。越是小本生意，越扛不住一次工伤的冲击，几万块就能拖垮一个小店，这点真不是危言耸听。
投保的时候，一定要看核心责任有没有加对。前面说的停工留薪期工资、一次性伤残就业补助金，这两个一定要加上，很多便宜的基础款默认不带，别图便宜漏了。
第二点，别瞒员工的职业类别。你干装修的，不能按坐办公室的文员买，职业类别不对，理赔直接拒赔，省那点保费根本不值得。
第三点，如果是流动人员多的行业，比如餐饮、装修，一定要选可以随时换人的，不用每次加人都重新核保，灵活度够高，也不浪费钱。
理赔的时候，记住一个原则：别私自乱赔钱。很多老板出事了怕麻烦，跟员工私了，直接把钱打给对方，结果去找保险公司理赔，保险公司不认，因为你没走正规流程，没有相关的认定书，最后只能自己吃哑巴亏。该走工伤认定就走认定，该走协商流程就走协商，所有单据留好，理赔才顺。
买保险就是买个兜底，谁也不想员工出事，但真出事了，别把自己多年攒的家底都搭进去，这就够了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知