我闺蜜那天出差回来开门，整个人都傻了。
楼下住户水管老化爆了，水顺着楼板渗上来，泡了她半间客厅。刚换的实木地板鼓得像波浪，两万多的布艺沙发烂了底，连放茶几下面的笔记本都开不了机。
她之前逛电商的时候随手凑单买了一份99块一年的家财险，本来就是填地址的时候顺手勾的，根本没当回事。抱着试试的心态报了案，最后赔了四千三。
这事之后，好多朋友来问我，家财险到底是啥？真的能用得上吗？
别被名字误导，它真不是只保买的房子
说实话，我之前也以为，家财险是给买了大别墅的人准备的，普通人刚需房哪那么容易出事。
接触多了才发现，90%的人对它的理解都错了。它不是只保钢筋混凝土的房子主体，从你墙上贴的壁纸，到家里放的冰箱电脑，甚至你家漏水淹了楼下要赔对方的钱，它都能管。
常规的保障责任大概分三块：一是房屋主体，比如大风把房顶吹飞了，外墙掉砖了，这个赔；二是室内装潢，就是你装的地板、门窗、橱柜，坏了赔；三是室内财产，你的家电、家具、衣服行李，甚至充电宝这种小玩意，都在范围内。
大部分产品还会附加几个实用的责任：比如水渍险，就是水管爆了、漏水了的损失；比如第三者责任险，你家闯祸连累了邻居，这个帮你赔；还有盗抢、高空坠物砸坏玻璃这些，基本都涵盖。
别说买了房的，租房子的更需要。你自己带过去的电脑、家具，万一出事了，总不能让房东赔你吧？要是你不小心把房东的地板泡坏了，第三者责任还能帮你掏这笔钱。
这些情况赔不了，别买了之后才拍大腿
别以为买了家财险就能万事大吉，有几个坑是真的很多人踩。
第一个，巨灾一般不保。常规主险基本都把地震、海啸、泥石流这种大灾害列在免责里，想要保得额外买附加险，额外加几块钱而已，买的时候别忘了勾。
第二个，连续超过约定时间无人居住，赔不了。大部分产品都有这个条款，一般是30天到60天不等，你要是大半年不在家，房子空着，水管爆了没人发现，最后损失扩大，保险公司肯定拒赔。之前就有个朋友出国旅游三个月，回来房子淹了，最后一分钱没拿到，就是踩了这个坑。
第三个，贵重物品有限额。你家里放着几十万的翡翠珠宝，几十万的红木家具，常规家财险一般给这类物品的额度也就几千到几万，真被盗了或者坏了，不可能给你全赔，想要足额保得单独做特约加费，别偷懒。
还有些情况本来就不该它赔，比如房子本来就是危房，比如你自己故意拆墙弄坏的，比如施工方质量问题导致的塌陷，这些都找对应的责任人，别找保险公司。
投保理赔盯紧这两点，少走很多弯路
投保的时候，别瞎买高额度，没用，还多花钱。
家财险的室内财产用的是第一危险赔偿方式，说白了就是，你买了10万额度，只要损失不超过10万，损失多少赔多少，不用你按实际财产总价买足额。所以普通三口之家，房屋主体买100万够了，室内财产买10万到20万完全足够，一年下来也就几十块，犯不着多花冤枉钱买几百万额度。
还有，买之前一定要花两分钟看一眼免责，重点看那个无人居住的约定，你要是经常出差半年不在家，就选个没有这条限制的，或者出门前拜托朋友每周过去开个门，留个打卡记录，没多难。
理赔的时候，记住一句话：先留证，再收拾。
很多人一看见家里被淹了，第一反应就是把泡坏的东西都扔了，打扫干净再说，结果保险公司过来没法定损，只能给你拒赔或者少赔，亏到姥姥家。正确的做法是，先把每个泡坏的地方都拍照片拍视频，连带着坏的东西都拍清楚，然后再联系保险公司报案，等定损完了你再扔再收拾。
不过话说回来，谁也不想出事。买这个东西就是买个踏实，几十块钱，换一年心安，真出事了不用跟邻居扯皮，不用自己掏大几千几万的维修费，这不比什么都强？
几十块买一年安心，比出事了到处求人强。
作者|dananjin
排版|dananjin
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