去年夏天，楼下邻居遭遇了一件糟心事。
连续三天暴雨，他家老房子外墙的一块饰面砖脱了，掉下去正好砸中停在路边的轿车，前挡风全碎，引擎盖也凹了一大块。前后赔了三万八。
他拍着大腿说，早知道有这种保险，就不至于掏这个冤枉钱了。
很多人对房屋保险的误会，其实挺深的
第一个误区，就是“我办房贷的时候买过房贷险了，不用再买”。
真不是。
房贷险本质是给银行买的保障，大多只保房屋完全倒塌这种极端情况，而且第一受益人是放款的银行，真出点小事，你自己拿不到赔偿。说白了，它保的是银行的坏账风险，不是你的房子风险。
还有人说，我买了家庭财产保险，这不已经包含房屋了吗？
多数家财险的核心保障是室内财产，比如你的家电、家具被水淹了被偷了，赔的是这些。房屋主体、外墙、地基这些核心结构的保障，额度往往很低，甚至很多基础款家财险根本不包含。
也有人说，我住小区，有物业，出了事找物业啊。
外墙属于业主共有部分，真要追责，法律上是全体业主共同承担，最后摊下来，还是你自己出钱。物业没义务给你掏这个赔偿款。
房屋保险到底保什么，又不保什么
说直白点，房屋保险保的是房屋本身的结构损失和相关责任。
比如台风刮飞了屋顶，暴雨冲坏了地基，雷电劈坏了承重墙，甚至外墙脱落砸了路人或车，这些都在保障范围内。
前两年广东台风天，有个业主家整面阳台的落地窗被狂风掀掉，修缮花了七万多，走房屋保险全报了，就是很典型的理赔案例。
那什么情况不赔？
第一，房屋自然老化、常年失修导致的损坏，不赔。比如你家墙裂了五年，一直没修，最后塌了，保险公司不会认。
第二，违规搭建的部分，不赔。你自己搭的阳光房、阁楼，不在房产证的建筑面积里，出了事自己担。
第三，绝大多数基础款房屋保险，不保地震、海啸，要这部分保障得额外附加。 inland洪水有些也不保，买的时候要看清楚。
还有那种你自己改造房屋敲坏了承重墙，这种人为折腾出来的问题，也不赔。这个很合理对吧。
哪些人真的该考虑买一份
说实话，不是所有人都急着买，但这几类人，我劝你上心点。
房龄超过20年的老小区业主。我见过不少二十年前的小区，外墙瓷砖都酥了，风一吹就掉小石子，真砸到人，赔起来少说几万十几万，你扛不扛？
沿海多台风、山区多泥石流、低洼地带多暴雨地区的业主。这些地方自然灾害风险比别处高太多，一年两三百的保费，换个心安太值了。
还有城郊的自建房业主。自建房没有物业兜底，你自己盖的房子，哪块被风刮坏了，哪漏了水淹了邻居家，全是自己掏钱修自己赔。
还有常年没人住的空置房。去年我听说有个业主，房子空了大半年，冬天水管冻裂了没人知道，漏到楼下，把人家的定制衣柜全泡坏了，最后赔了六万多。空置房出问题你没法及时止损，买个保险托底没错。
一线城市核心地段的房子，一年保费也就两三百，也就一顿火锅钱。能赚什么？赚个出事不用掏巨款的底气而已。
投保理赔这几个细节，错不得
选保额的时候，别按房子的市场价买。一定要按重建成本算。
什么意思？你房子花一千万买的，那是地价加房价，真要重建，把原来的拆掉重新盖，花个两百万就够了，保额买多了，保险公司也只按重建成本赔，多出来的保费纯纯浪费。
买之前，一定要翻一眼免责条款，确认你在意的责任在不在。比如担心外墙砸人，就找包含第三者责任的产品；住在地震带，就一定要加上地震附加险。别光看广告页写的什么“全保”，那都是虚的，条款才是实的。
真出事要理赔，第一点就是：别先忙着修！
很多人觉得赶紧修好住人要紧，把现场全拆了，结果保险公司来核损的时候，没有证据证明损坏是哪来的，多大程度，最后只能打折赔甚至拒赔，太亏了。正确的做法是，先拍照片拍视频，把各个角度的受损情况拍清楚，联系保险公司定损，定完了再修。
不过话说回来，现在大部分保险公司理赔都线上化了，传资料走流程都不用跑门店，也没那么多弯弯绕绕。
房子是大多数人这辈子买过最贵的东西，几十上百万几百万的身家都砸在里面了，花一顿饭钱给它上个保障，真不算多余。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰