前阵子在小区菜市场碰到楼下张姐，菜篮子往电动车上一放，拉住我就开始吐槽。说前几年攒钱买了份重疾险，上个月查出来甲状腺结节要做手术，高高兴兴找保险公司理赔，结果等来一封拒赔通知书，当场就懵了。
「我好好交了好几年钱，怎么说不赔就不赔？保险都是骗人的对吧？」
我接过她的拒赔通知书一看，哪是保险故意坑人，是她踩了最常见的拒赔坑。今天就把这些最常见的情况掰碎了说。
最常见的拒赔：健康告知没说实话
说实话，我见过的拒赔案例，一半以上都是这个原因。
很多人买保险的时候，要么是听业务员说「这点小毛病不用填，不影响」，要么自己觉得「我这都几年前的老毛病了，早就好了，说它干嘛」，还有的人干脆嫌健康告知太麻烦，所有项全勾「无异常」。
就说张姐，五年前单位体检就查出来甲状腺结节，分级还不低，健康告知明确问了「近五年有没有体检异常，有没有结节肿块」，她直接勾了否。保险公司理赔的时候调了她的体检记录，一下子就查到了，按照条款，投保前未如实告知病史，直接拒赔。
真的挺可惜。交了好几年钱，最后一分钱拿不到。
规则其实很简单，健康告知就是保险公司问你啥，你答啥，问到的病史、体检异常一定要说，没问到的不用多嘴。别存侥幸心理，现在体检记录、住院记录都是联网的，真要理赔的时候一查一个准。
第二个大坑：踩了免责条款的红线
啥是免责条款？就是合同里写清楚，这些情况我不赔。
不过话说回来，几十页的保险合同，真的没几个人会逐字看完。很多人买完就把合同扔抽屉里，落一层灰，出事了才翻出来找，才发现原来自己干的这事，本来就不在保障范围内。
举个例子，你买的普通意外险，大部分都不保高风险运动，你去潜水、攀岩出了意外，人家不赔，合同里写的明明白白。还有，酒驾、无证驾驶、故意犯罪，任何保险都不会赔，这个是常识，但真的有人出事了来找，说我买了意外险为啥不赔，你酒驾撞了，哪能赔呢？
还有职业不符的情况，原来你买保险的时候填的是办公室职员，后来辞了工作去开长途货车，职业风险变高了，你没通知保险公司，真出事了，也会拒赔。因为不同职业的保费本来就不一样，风险差了好几个等级。
别觉得这是保险公司耍赖，免责条款本来就是保险合同的一部分，一开始就写给你看了的。
很多人忽略：时间点错了也会拒赔
这里说的就是大家常听到的等待期。
啥是等待期？就是你买完保险之后，有一段观察时间，一般医疗险是30天，重疾险是90天到180天，这段时间里得病，保险公司不赔，只退你保费，这个规则就是用来防带病投保的。
我就碰到过一个小伙子，单位体检查出来肺上有小结节，还没确诊，吓得赶紧去买了好几份重疾险，过了两个月去做手术，申请理赔，被保险公司直接拒了，刚好在等待期里。你说这能怪谁呢？
还有一种情况，理赔不及时。很多人出了险，觉得反正我有票，过几个月再找保险公司报也行，结果拖了大半年，保险公司没办法核实事故原因，也可能会拒赔。大部分保险都要求出事之后10天内报案，这个时间点别记错。
还有不少人对拒赔有误解，觉得我买了保险，只要出事就该赔，其实不是。你买的医疗险，就是报合理的医疗费用，你买的重疾险，就是赔合同约定的那几十种重疾，你得个普通肺炎，花了几千块，找重疾险理赔，那肯定不赔啊，这不是拒赔，是你买的这个险本来就不管这事。
最后再啰嗦两句，买保险别嫌麻烦，该看的看，该填的填，看不懂就多问两句，别糊里糊涂签了字，出事了才后悔。大部分拒赔，其实都可以提前避免的。
合规声明：本内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有健康告知规则、免责条款内容、理赔要求均以对应保险合同及保险公司官方说明为准，不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北