车险：销售员很少说透的基础常识
2026-09-22 08:06:58
说实话，我见过太多朋友买车险的时候，要么闭着眼签单，销售员说买啥就买啥，要么为了省一两百块钱，只留交强险拿掉所有商业险。出了事才翻保单，对着一堆专业术语一脸懵。
车险只分两类，别搞混框架
交强险，强制必须买。这是国家要求的，不买不能上牌不能上路，被抓到还要罚。它主要是赔事故里对方的损失，不过额度不高，死亡伤残最多18万，医疗费用1.8万，财产损失才2000块。真出点大事，这点额度根本不够。
剩下的都是商业车险，自愿买。商业车险又分主险和附加险，现在经过改革之后，大部分常用责任都已经整合进主险了，不用再像以前那样一堆附加险挨个勾。
车险分类基础明细图
常用车险责任，掰碎了给你讲
几个最常用的，列出来：
1. 车损险：赔你自己车子的损失。不管是撞了护栏、被别人刮了、停着被砸了，还是遇到洪水泡水、自燃，甚至全车被偷被抢，现在这些责任都已经包含在车损险主险里了，不用额外买。
当然，要是你故意撞车，或者酒驾，那肯定不赔，所有保险都这样。
2. 第三者责任险：赔事故里对方的损失。交强险不够赔的部分，就由三者险出。比如你撞了豪车，修一下要几十万，交强险只赔2000，剩下的就是三者险出。
3. 车上人员责任险：赔自己车上乘员的人身损伤医疗费用。要是你经常拉朋友出门，或者开车跑长途，可以考虑，当然也有其他的保障方式，这里不展开。
还有很多小众的附加险，比如划痕险、医保外医疗费用责任险之类的，按需选就好，这里不细说。
商业车险常用责任对照表
常见的车险误区，挨个捋清楚
常见的车险误区，挨个捋清楚
第一个误区：买了全险就等于什么都赔。
哪有什么真正的全险？“全险”只是行业里的一个俗称，一般指买了交强险+车损+三者+车上人员，不是说所有情况都赔。酒驾、故意肇事、没年检开车，这些都在免责里，一分都不赔。
第二个误区：老车没必要买车损险。
这话不对。得看你车子本身的价值，还有你能不能承担修车的费用。要是老车还能开，万一撞了修一下也要大几千，你不想自己掏这个钱，那就买。要是车子本身值不了几千块，你觉得修不修都行，那可以不买。没有标准答案。
第三个误区：保费越便宜越好。
不对。不同保单的责任范围可能不一样，有的给你去掉了几个常用责任，价格自然就低了。买的时候要看清楚保了什么，不能只盯着总价格看。
第四个误区：私了之后就不能找保险公司理赔了。
其实不是，只要你保留好现场照片、事故证据，就算先私了，也可以找保险公司申请理赔，当然具体要看合同约定。
最后，给大家划一下必须注意的点：
本文仅做基础科普，所有保险的责任范围、免责条款、理赔条件、保额设置，全部以你手里的保险合同和保险公司官方说明为准。本文不构成任何投保建议，不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司，也不承诺任何理赔结果。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨
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