上周楼下张姐拽着手机找我，脸拉得老长。她上个月跳广场舞摔了一跤，住了一周院，医保报完自己掏了四千多，买的医疗险下来只赔了三千。“为啥扣了我一千？是不是保险公司偷偷吞了？”我翻了翻她的保单条款，指给她看——这里写着，免赔额1000块。张姐愣了：免赔额？啥东西？买的时候没人跟我说过啊。
免赔额到底是什么？说人话就是这句
说白了，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的那部分钱。只有花费超过免赔额的部分，保险公司才会按规则赔。
就拿张姐的例子说，自付4000，免赔1000，超过的3000符合赔付条件，所以赔3000，没毛病。如果她这次自付才800，不够1000的免赔额，那这次就赔不了。
再换个例子，你买的意外险意外医疗免赔额是100块，摔破膝盖缝针花了220，那保险公司只赔120。就这么简单。
常见免赔额的几种类型，大半人都搞混
很多人只知道“免赔额”三个字，根本不知道不同的免赔额，规则差得老远。说两个最容易搞混的分类。
第一个，绝对免赔vs相对免赔。现在国内绝大多数保险用的都是绝对免赔额，不管你总共花多少，都先把免赔额去掉再赔。相对免赔额现在很少见了，大意是花的钱没超免赔就不赔，超了免赔就全额赔，只有少数老产品会有，不用太纠结。
第二个，单次免赔额vs年度免赔额，这个是最多人踩坑的点。
就拿大家熟悉的百万医疗险来说，大多都是年度累计免赔额1万，意思不是每次住院都要扣1万，是你一整年里，所有符合要求的自付花费加起来，扣掉1万免赔额，剩下的再赔。
之前我碰到一个朋友，一年住了三次院，每次自付都是八千，他一开始以为每次扣一万，三次都不够赔，干脆不去申请理赔了，后来算下来三次加起来两万四，扣掉一万，赔了一万四，后悔没早知道规则。
哦对，这里补一个大家常问的：社保报销的部分算不算进免赔额？大部分百万医疗，是把社保报销完之后的自付部分，累计进免赔额的，少数产品规则不一样，所以一定要看合同，别一概而论。
关于免赔额的常见误区，踩了容易闹心
第一个误区：免赔额就是保险公司挖的坑。
说实话，真不是。你反过来想，如果什么钱都要赔，哪怕一百几十块的头疼脑热都要赔，保险公司处理理赔的成本会高很多，最后这笔成本肯定加到保费里，本来一年几百块的百万医疗，就得卖几千块，反而没人买得起了。
免赔额本质就是把小额的理赔筛出去，把保费降下来，让普通人能用很低的价格，买到大额的医疗保障。说白了，买带免赔额的保险，就是用小额的风险自担，换高额的风险保障，以及更便宜的保费。
第二个误区：0免赔一定比有免赔好。
很多人一看到“免赔”两个字就反感，非要买0免赔的。但是羊毛出在羊身上啊，0免赔的产品，保费肯定会贵一些。如果你买保险是为了应对大病大灾那种大额开销，其实几千一万的免赔额根本不是事儿，毕竟真得个大病，几十万都花了，也不差这一万免赔，反而省下来的保费香很多。
当然不是说0免赔不好，只是不要盲目追求0免赔，为了很少能用到的小额报销，多花几倍的保费，没必要。
第三个误区：免赔额只在医疗险里有。
不对啊，好多险种都有。意外险的意外医疗，大多有个一两百的免赔额；车险里过去有约定一定比例的事故责任免赔，所以才有了“不计免赔”这个附加险，就是把这个约定免赔给取消掉；甚至一些财险，比如家财险，也会有几百块的免赔额。所以买任何保险，都要留意一下免赔额的约定。
不过话说回来，不管是什么情况，免赔额的规则都不是乱定的，全都写在保险合同里，买的时候花两分钟看一眼，比理赔的时候再生气有用多了。
很多人买保险，只看能赔多少钱，不看哪些不赔，自己要承担多少，最后理赔的时候落差大，反而觉得保险都是骗人的，其实只是没搞懂最基础的规则而已。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推销任何保险产品，具体赔付规则、免赔约定均以对应的保险合同以及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准