买保险躲不开的等待期，原来是这么一回事

等待期到底是个啥？为啥会有这个东西？

等待期也叫观察期，就是你买完保险之后，保险公司给你留的这么一段时间，这段时间里要是出险，哪怕符合理赔条件，也不会赔，少数情况会退保费。

很多人第一反应：这不是保险公司霸王条款吗？其实还真不是。说实话，这本质是防逆选择风险。啥叫逆选择？就是明知道自己马上要出事了，才跑来买保险薅保险公司羊毛。比如刚才说的张姐，已经查出结节要做手术了，才想到买保险报销，这对其他正常投保的客户不公平啊。要是所有人都这么干，保险公司赔穿了，最后涨保费，亏的还是老老实实早买保险的人。

所以说，等待期防的是故意骗保的人，不是坑正常买保险的人。就是防小人，不防君子。

不同险种，等待期长短不一样。重疾险、百万医疗险，大多是90天或者180天。定期寿险一般是90天，少数是180天。意外险大多没有等待期，一般买完次日零点就生效，毕竟意外都是突发的，没法提前预知骗保。生育保险这类特殊险种，还有更长的等待期，这个另说。

等待期出险，到底赔不赔？很多人都搞混了

不少人都默认，只要在等待期内出事，百分百不赔。真不是这么绝对。分情况，分险种，还分合同条款。

比如你买完重疾险，第三天出门被车撞了，断了胳膊，符合重疾理赔的伤残标准，那哪怕在等待期，也得赔啊。为啥？意外是突发的，又不是你提前知道的，和逆选择没关系。

那如果是等待期内查出来异常，过了等待期才确诊重疾，赔不赔？这个就真的不好说。

举个例子，小李买完重疾险，30天的时候单位体检，查出来肺上有个1cm的结节，报告写着“建议穿刺活检排除恶性”。小李怕被拒赔，就没去检查，熬到180天等待期过了，才去穿刺，确诊肺癌。这种情况，保险公司十有八九会拒赔，因为异常发生在等待期内，属于带病投保范畴了。

那另一种情况，小王买完保险，等待期内体检，只查出来轻度脂肪肝，啥进一步的异常提示都没有，过了两年查出肝癌，那肯定该赔就赔啊。

还有很多人问，等待期内得了感冒、肠胃炎这种小病，会不会影响以后重疾理赔？一般来说不会，只要不是和后续重疾有关联的明确既往异常，根本不影响。很多人瞎担心，自己吓自己。

常见误区还有一个：等待期内千万不能去体检。真的没必要。你本来就每年固定体检，该去就去。难不成因为刚买了保险，就不去了？万一体检查出来点大问题，你拖着不去治，扛过等待期，那最后命都耽误了，赔那点钱够干嘛的？对吧？

不过话说回来，如果你本来就感觉身体不舒服，那早就医才是对的，别抱着“熬过去再说”的心态，最后大概率是坑了自己。

买完保险，等待期你要注意这些事

第一个，健康告知老老实实填，别隐瞒。别听别人说“先买了，等过了等待期再说”，这种操作十有八九最后会被拒赔，没必要。

第二个，不要刻意改变自己的生活和就医计划，该体检体检，该看病看病。只要你本来就没隐瞒，啥都不怕。

第三个，如果等待期内真查出来了异常，怎么办？如果是明确的、比较严重的异常，比如高度疑似癌症、或者已经确诊了某种疾病，主动告知保险公司就好。真的不是说告知了就一定会被解除合同，要是只是小异常，保险公司也不会闲得无聊退你保单。要是真的不符合承保条件，最多就是退你保费，总比你最后花了好多钱治病，再被拒赔强吧？

很多人会说，那我等过等待期再不说行不行？那就要看你这个异常算不算带病了，真要是已经确诊了，瞒到最后还是拒赔，得不偿失。

其实说白了，等待期没有大家想的那么可怕。它本来就是一个规则，不是为了坑人。反而对于我们早早就买了保险的人来说，等待期过了，就踏实了。最怕的就是拖着不买保险，觉得等我什么时候需要再买，那时候你哪怕过了等待期，也不一定能买上啊。

本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有关于等待期、理赔的约定，均以你手里的保险合同和保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司或产品好坏。