刚领完红本本。转头就被各种保险推销追着问。要不要买？买什么？一头雾水。
两个人从独自生活变成共同经营一个小家庭，哪怕暂时还没孩子，大多也已经背上了房贷车贷，任何一个人出点意外或者大病，整个家的经济节奏都会被直接打乱。新婚保障不是给销售冲业绩，是给刚起步的小家庭兜个底。
新婚阶段，为什么要单独谈保障规划？
说实话，没结婚之前，一人吃饱全家不饿，哪怕出点事，大不了回家找爸妈帮帮忙。结婚之后不一样了。
你是另一半的依靠，未来还是孩子的依靠。如果两个人一起买了房，房贷要还二三十年，一方倒下了，总不能让另一半既要扛着精神压力，又要扛着几十万上百万的债务吧？
新婚阶段大多是二三十岁，身体好，买保险的价格反而更便宜，核保也容易过，这个时候把基础保障做好，是性价比很高的选择。
新婚保障规划的核心逻辑，先理清楚顺序
很多人刚接触保险，上来就问什么产品好，其实顺序比产品重要一万倍。顺序错了，花再多钱也兜不住风险。
- 先保大人，再保其他
不管你们是准备备孕，还是已经有催生计划，都别先忙着给未来的孩子买，自己裸奔。大人是整个家庭的经济来源，大人出问题，整个家的收入就断了，孩子的保费都交不起。所以优先给家里的两个经济大人配，再考虑其他。 - 先配保障型，再考虑其他类型
刚结婚没多少存款，别碰那些价格贵、保障低的返还型、理财型产品。先把基础保障兜住：
– 第一必须有医保，不管是职工医保还是居民医保，这个是国家给的基础福利，千万不能断缴，断缴了住院就不能报销了，这个是所有保障的基础。
– 第二配意外险，价格低，覆盖日常意外受伤、意外身故伤残，年轻人每天通勤、出差、出去玩都用得上，门槛也低，大多数人都能买。
– 第三配百万医疗险，用来覆盖大病住院的大额医疗开销，正好补医保报销的不足，几万几十万的住院费，能报销一大部分。
– 第四，如果有房贷车贷或者大额负债，配定期寿险，万一发生不幸，能留下一笔钱还清债务，不至于把压力全留给另一半。 - 保额优先，保障期限看预算
同样的预算，宁愿买高保额保几十年，也不要买低保额保终身，先把当下最需要的风险兜住再说，后续收入高了再调整就行。
新婚买保障，最容易踩的几个误区
- 误区一：替对方投保，隐瞒健康状况
夫妻之间确实有可保利益，是可以互相投保的，但健康告知一定要如实填写，不能因为怕麻烦就替对方隐瞒病史，后续理赔很容易出纠纷。所有健康告知的要求，最终都要以保险公司的询问和官方核保结论为准。 - 误区二：结婚就要把之前的保单全换掉
没必要。之前买的保单保障符合需求，健康告知也没问题，接着交保费就行，随便退保会有损失，亏的是自己。如果原来的保额不够，可以加保，不用全退重买。 - 误区三：夫妻联名保险一定比分开买好
没有这个说法，任何产品都要看具体条款，比如很多夫妻共同投保的产品，约定一方出险，整张保单终止，相当于两个人的保障都没了，这个点一定要看清楚，所有条款内容都要以合同原文为准。 - 误区四：保额越高越好，超出预算硬上车
刚结婚要花钱的地方多，房贷彩礼婚礼都已经掏空了存款，没必要每个月挤一半工资交保费，根据自己的年收入来定，年交保费占年收入的5%-10%左右就差不多，别影响正常生活。
必须明确的合规提醒
1、本文仅做保险科普知识整理，不销售、不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品的优劣。
2、所有涉及健康告知、免责条款、等待期、续保、理赔条件、核保结论的内容，最终解释都以正式保险合同和保险公司官方说明为准。
3、本文不构成任何投保建议，每个人的实际情况不同，如有疑问，请咨询保险公司官方正规渠道。
刚结婚本来要忙的事就多，别被保险乱了阵脚，先搞懂基础逻辑，慢慢捋就好。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰