楼下张姐上周拽着我吐槽，说去年自己偷偷买了份医疗险，上个月因为胃溃疡住院花了小一万，申请理赔的时候被保险公司拒了，理由就是四个字：属于既往症。
张姐说我买的时候根本没人告诉我这个啊！好好的报销泡汤，换谁不郁闷？
说实话，我碰到好多人理赔的时候才第一次认真看「既往症」这三个字，踩坑的真不少。
先搞懂：到底什么才是保险说的既往症
很多人第一反应：我投保前得的病都叫既往症？不对，没这么简单。
目前行业里对既往症的普遍定义，其实大概分三类：
第一类，投保前已经被医生确诊，你自己也明明白白知道的慢性病或者大病，比如天生的心脏病，确诊多年的糖尿病乙肝，这些肯定跑不掉。
第二类，投保前没确诊，但已经有明显的症状，自己也知道不舒服，一直拖着没去查，或者查了没出最终结论，比如半年来一直胸口闷痛，自己不当回事，投保后查出来是冠心病，这种大概率也会被认定成既往症。
第三类，投保前就已经存在，长期需要吃药控制的慢性病，哪怕你没住过院，比如常年高血压天天自己买药吃，这个也算。
哦对了，很多人搞混一个点：是不是只有告诉保险公司的才叫，没说的就不算？不对，算不算既往症，看你投保前这个病存在不存在，不是看你说没说。说没说那是如实告知的问题，算不算本身是事实问题。
那我五年前得感冒肺炎，治好了再也没犯过，这个算吗？一般不会算啊。所以核心不是「之前得过」，核心是「投保的时候还没好，或者已经有明确症状持续存在」，对吧？
这些常见误区，好多人无辜踩坑
第一个误区：只要有既往症，所有治疗都不赔。
不对不对，完全不是这么回事。举个例子，你投保前就有过敏性鼻炎，这肯定算既往症吧？结果你投保后出门被车撞了，骨折住院做手术，这个总不能说你的骨折是鼻炎引起的吧？该按规则赔的还是会赔。保险公司拒赔的，只是既往症相关的治疗，不是啥都拒。很多人一看到既往症就慌，觉得自己买了白买，真不是。
第二个误区：没住过院就不算既往症。
这错得离谱啊。开头说张姐的胃溃疡，她就是常年胃痛，自己买胃药吃，从来没住过院，但是她自己明确知道这个毛病啊，投保的时候没说，最后理赔就被卡了。还有常年高血压糖尿病，很多人都是在家吃药控制，根本没住过院，难道就不算了？现在医保刷卡、定点药店购药都有记录，真查都能查到的。
第三个误区：好几年前的旧病，肯定不算了。
这个要看情况啊。比如三年前你查出来甲状腺结节，一直随访没消失，那哪怕过了五年，你投保的时候它还在啊，当然算既往症。反过来你三年前急性阑尾炎，切了之后再也没犯过，完全痊愈了，那这种一般就不会认定成会影响承保的既往症。
我还碰到有人说，我自己都不知道我有这个病，算吗？比如体检出来结节，你自己没看报告，忘了，那从保险公司的角度，这个属于你投保前就已经存在的异常，还是会算的，所以体检报告真的要自己存好，自己也要看。
碰到既往症，记住这几个原则不吃亏
第一，如实告知永远比隐瞒靠谱。
说实话，很多人抱着侥幸，说我不说保险公司查不出来，真到理赔的时候，保险公司会调你好几年的记录，医保、体检、医院门诊，一调一个准，隐瞒既往症最后的结果基本都是拒赔，钱白花了还闹心，犯不上。
第二，不是所有既往症都买不了保险。
很多人说我有高血压我买不了，其实不是，不同保险的核保要求不一样，有些可以正常承保，有些会对这个病做除外，有些会加费，不是直接就判了死刑，不要直接就放弃了。
第三，一定要看合同写的，别信口头承诺。
不管谁跟你说「这个小毛病没事，不用填」「既往症也能赔」，通通不算数，最后理赔都是按合同条款来的，一定要自己核对清楚条款里对既往症的定义和约定。
所有核保、理赔相关规则，都以对应保险合同条款和保险公司官方说明为准。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或者理赔承诺，也不推销任何具体保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|安然