那时候她就跟我说，早几年有人跟她推重疾险，她觉得是骗人的，舍不得那几千块保费，真出事了才知道，这钱要是能提前有，少说不用让老公遭那份罪。
其实不止张阿姨，我身边好多人对重疾险的误解，比太平洋还深。
为啥很多人买了重疾险，却赔不到钱？
很多人一开始就被带偏了，觉得重疾险就是“只要得大病就赔钱”。真出事赔不到，就说保险是骗人的。说实话，这真不是保险坑，是你一开始没弄明白规则。重疾险的理赔，只认合同里约定好的条件，不是只要得了名字对应的病就赔。
举个例子，常见的脑中风后遗症，大部分产品要求确诊180天后，仍然遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失，才符合理赔条件。要是你中风之后恢复得不错，没达到合同约定的标准，那确实赔不了。规则一开始就写好了，不存在坑不坑的说法。
更关键的是，很多人分不清重疾险和医疗险的区别。重疾险本质是收入补偿险，和报销型的医疗险完全是两回事。
医疗险是给你报销看病花的医疗费，花多少报多少（当然有额度、免赔额和目录限制）。重疾险不一样，只要你符合合同约定的理赔条件，保险公司直接给你一笔整钱，这笔钱怎么花没人管——你可以用来付医疗费，也可以用来还房贷，给孩子交学费，甚至辞职去环游散心都可以。它核心作用，是弥补你得病之后没办法正常工作的收入损失，让你不用为了生活费发愁，能安心养病。
弄明白这几个问题，再考虑重疾险也不迟
好多人上来就问哪个好，其实你得先想清楚自己的情况。第一个问题，你需要买多少保额？很多人图便宜，只买了十万二十万。说实话，真要是出事，这点钱真的不够撑多久。现在随便一个重疾，三五年没办法正常工作很常见，房贷、车贷、日常开销、康复营养，哪一样不要钱？一般来说，保额至少要覆盖你3-5年的家庭年收入，这个道理不难想明白对吧？
第二个问题，要不要绑定身故责任？现在市面上很多重疾险，会把重疾责任和身故责任绑在一起卖，价格会贵出不少。也有可选项，可以只买重疾责任不绑身故。怎么选完全看你自己的需求和预算，这里没有标准答案，只看你能不能接受。
第三个问题，健康告知绝对不能糊弄。太多人抱着“我不说保险公司就不知道”的侥幸，隐瞒自己的既往病史，最后理赔的时候被拒赔，哭都没地方哭。健康告知遵循“问什么答什么，如实告知”就好，没问到的不用主动说，最终核保结果都以保险公司的官方结论为准，千万不要抱着侥幸心理乱填。
这些常见误区，别稀里糊涂就踩进去
第二个误区：年轻人身体好，不用买重疾险。谁能打包票自己一定不得病？何况客观说，重疾险的保费就是越年轻买越便宜，年龄越大，不仅保费越贵，还可能因为身体长出了小毛病，直接买不了了。当然，这只是客观规律，买不买还是看你自己的情况。
第三个误区：重疾险保的病越多越好。很多人比产品，开口就是你保多少种，我比你多十几种，肯定更好。其实，银保监会早就规定了28种必保的高发重疾，这28种已经占了所有重疾理赔的九成以上，剩下的那些都是比较少见的病，多几种少几种对普通人来说影响真的不大，不用太纠结这个数字。说实话，很多销售就喜欢拿病种数量做营销套路，懂的人都不会太纠结这个。
不过话说回来，不管你选什么，所有的条件和规则都明确写在保险合同里，一定要自己看清楚，别只听销售口头说。
其实说来说去，重疾险从来不是什么人人必须买的东西。如果你已经攒了足够多的应急存款，就算三五年不工作，也能靠存款覆盖所有家庭开支，就算出事也不会影响生活质量，那你完全可以不用买。
它本质就是一个转移风险的工具，你觉得这个风险你自己扛不动，就买一份把风险转移出去，你觉得自己扛得动，那就不用买，怎么选都没错。
合规说明
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐