上次帮朋友整理理赔材料，才发现。好多人买了两三年医疗险，连自己买的到底保什么都没搞懂。不少人拿着重疾险的保单来问，为什么我住院花了这么多，只赔了一次就没了，这不就是医疗险吗？其实完全是两码事。
医疗险和医保、重疾险的核心区别
先给结论：医疗险是报销型保险，核心作用是分担你看病就医的花费，不会让你从中获利，花多少报多少。
和大家熟悉的医保比，它是补充，不是替代。
医保是国家给的基础福利，有起付线、封顶线，还有大量自费药、进口器械、特需医疗、院外靶向药不在报销范围内。遇到大额医疗费，缺口往往很大。医疗险就是用来补这个缺口的。
和重疾险比，也完全不一样。重疾险是给付型，确诊合同约定的疾病，就一次性给你一笔钱，这笔钱你用来治病还是还债还是养病，没人管你。而医疗险只能报销你实际花掉的医药费，不会多给一分。
说白了，重疾险帮你赚养病的钱，医疗险帮你报治病的钱。两者不冲突，也不能互相替代。
买医疗险必须搞清的四个核心规则
不管你买哪款，这四个词你一定要看懂，所有坑基本都在这里。
- 等待期
先给结论：买完医疗险不是立刻就能赔，需要等一段时间。一般医疗险的等待期在30天到90天不等，等待期内生病，保险公司不会赔，大多会退还你交的保费，终止合同。
注意：如果等待期内体检查出异常，就算过了等待期再治疗，也可能被拒赔。具体规则一定要看自己的合同。
- 免赔额
先给结论：免赔额就是需要你自己承担的医药费，保险公司只报超过免赔额的部分。举个例子：免赔额1万，你住院花了1.8万，社保报了5千，剩下1.3万，那保险公司只报3千，1万免赔额要自己出。
设置免赔额不是为了坑人，是为了把小额理赔排除掉，从而降低整体保费，不然连几百块的感冒发烧都报，保费会贵很多，普通人也承受不起。
- 续保
这是九成普通人都会忽略的点，太重要了。医疗险大多是一年期产品，不同产品的续保规则差很多。有的一年一保，今年你生了大病赔过钱，明年保险公司就可能不让你续了。有的是约定了保证续保期间，保证续保期内，不管你赔过多少次、身体变差了，都能继续买。
所有续保规则，全部以保险合同的书面约定为准，任何口头承诺都不算数。
- 免责条款
先给结论：免责条款就是保险公司明确说不赔的情况。比如美容整形、孕前检查、酒驾、吸毒、遗传性疾病先天病，大多都在免责条款里。买的时候别嫌麻烦，一定要翻到免责那一页，从头到尾读一遍。不然理赔的时候才看到，哭都来不及。
几个常见的误解，帮你理清楚
- 有医保就不用买医疗险了？
不对，刚才说了，医保的报销范围和额度都有限，大额医疗费的缺口，需要医疗险补。 - 所有医药费都能报？
不对。绝大多数普通医疗险只报住院相关的费用，普通门诊不报。还有免责条款里列的所有情况，都不报。 - 健康告知可以先买了，后续有问题再补？
说实话，这是给自己挖坑。理赔的时候保险公司会调取你所有的过往病历、体检记录、医保卡刷卡记录，只要是投保前就有的病史，故意隐瞒，大概率会拒赔，保费也白交。 - 医疗险越便宜越好？
不对，价格是由条款和保障范围决定的，贵有贵的道理，便宜也有便宜的原因，只看价格不看条款，很容易踩坑。
重要提醒
本文仅做医疗险基础知识科普，不推荐任何具体保险产品，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。
任何关于具体产品的保障范围、理赔规则、续保约定，全部以你手里的保险合同原文，以及承保保险公司的官方说明为准。如有疑问，请直接联系保险公司官方客服咨询。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知